PS-RPS

De nos jours, dans un monde où nous sommes connectés les uns aux autres de façon instantanée par l’intermédiaire des différents outils de communication que nous offre la technologie, vitesse et efficacité sont devenues les mots d’ordre. Le caractère immédiat de notre vie quotidienne est un état de fait qui nous pousse à développer des solutions nous permettant de satisfaire continuellement ces exigences. Le secteur des paiements n’y échappe pas. Au cours de ces derniers siècles, le paiement en espèces a été considéré comme l’un des instruments de paiement les plus pratiques car il garantissait un transfert de fonds immédiat. Toutefois, les espèces présentent des avantages et des inconvénients. Il s’agit d’un instrument coûteux en raison des frais qui sont associés à l’impression, au stockage et à la circulation des espèces.

Par conséquent, un peu partout dans le monde, des pays ont réfléchi à la possibilité de créer des sociétés dépourvues d’espèces en mettant en place différents systèmes et dispositifs de paiement favorisant cet objectif. Jusqu’à il y a peu, les fonds envoyés par transfert électronique n’étaient disponibles pour le bénéficiaire (qu’il s’agisse d’un commerçant ou d’une personne) que dans un délai d’un ou de plusieurs jours. Ces dernières années, plusieurs initiatives ont ainsi vu le jour pour permettre au bénéficiaire un accès immédiat aux fonds transmis par voie électronique.

Nous avons pu constater que partout dans le monde, les paiements immédiats (également appelés paiements urgents, ou paiements accélérés, ou paiements de détail en temps réel) gagnaient du terrain. Il est dès à présent impossible de faire marche arrière car cette nouvelle tendance est soutenue par une demande croissante des consommateurs qui réclament des services de paiement simplifiés, rapides, pratiques, sécurisés et accessibles en permanence. Ces exigences correspondent aux avancées qui ont été faites par la technologie de notre époque.

PS-RPS est un système de paiement de détail en temps réel, disponible à l’échelle nationale, et qui est conçu pour fonctionner 24h/24, 7j/7, tout au long de l’année, de façon à satisfaire les demandes des utilisateurs finaux en les faisant bénéficier d’un service rapide et tout en souplesse. Les utilisateurs disposant de PS-RPS pourront échanger des fonds en personne, aussi simplement qu’ils l’auraient fait avec des billets de banque, et pourront envoyer des fonds instantanément par voie électronique partout dans le pays, même lorsque les banques sont fermées.

Avec la prépondérance et l’omniprésence croissante des dispositifs intelligents, qui va de pair avec l’essor de nouvelles tendances en matière de technologie, telles que l’internet des objets (IoT), le choix des moyens de paiement et des canaux proposés aux consommateurs s’est élargi considérablement. Les consommateurs peuvent choisir parmi une multitude de canaux d’initiation de paiement, que ce soit leur dispositif intelligent, ou tout autre dispositif connecté à internet, y compris leur PC. En raison de leur commodité, les smart phones seront probablement les dispositifs les plus largement utilisés pour accéder à la nouvelle génération de systèmes de paiement de détail dont PS-RPS fait partie.

La solution PS-RPS permet l’utilisation de tous les canaux ou applications d’initiation de paiement depuis tout type de dispositif intelligent, et elle permet aux consommateurs d’effectuer différentes sortes de paiements, tels que des paiements de personne à personne (P2P), des paiements interentreprises (B2B), de personne à entreprise (P2B), d’entreprise à personne (B2P) et des paiements aux institutions gouvernementales. Les paiements les plus courants sont des virements uniques. Toutefois, PS-RPS propose une nouvelle facilité de prélèvements automatiques sans mandat préalable, qui offre ainsi aux clients une meilleure gestion de leur solde bancaire.

PS-RPS fait la distinction entre les règlements entre clients, qui sont immédiats et peuvent intervenir à tout moment, y compris la nuit, les weekends et durant les périodes de congés, et les règlements interbancaires qui sont d’habitude effectués par un système RTGS durant les heures d’ouverture de la banque centrale.

La plate-forme de règlement de la solution PS-RPS est conçue de façon à permettre une certaine flexibilité et elle peut être configurée, permettant ainsi à l’administrateur chargé du paiement de choisir parmi une multitude d’options. PS-RPS a été élaborée pour permettre plusieurs cycles de règlement sur une journée de 24 heures. Les cycles de règlement peuvent être lancés en fonction de l’un ou l’autre des deux paramètres suivants, selon celui qui est atteint le premier :

  • Une durée de temps qui peut être configurée
  • Une limite de montant équivalente aux différentes réserves de liquidités des banques (par ex. des plafonds de débit)

La solution PS-RPS privilégie l’approche de règlement net différé (DNS) pour les règlements interbancaires. A la fin de chaque cycle de règlement, le système génère la situation nette des banques participantes et les communique à la banque centrale qui se charge du règlement définitif dans le système RTGS. Pendant ce temps, le cycle de règlement suivant a déjà démarré.

L’approche DNS adoptée par la solution PS-RPS est conforme aux principes de règlementation des infrastructures des marchés financiers publiés par le Comité sur les Paiements et les Infrastructures de Marché (CPIM). Ces principes servent de normes internationales pour garantir la stabilité financière à l’échelle internationale. Conformément à ces principes, l’approche DNS exige des banques une garantie complète de leurs plafonds de débit.

Les utilisateurs finaux et les entreprises sont ceux qui bénéficient des avantages les plus notables de cette nouvelle tendance. En plus des avantages évidents tels que le fait de pouvoir envoyer et recevoir des paiements 24h/24, 7j/7 durant toute l’année, et celui d’avoir immédiatement accès aux fonds, les paiements immédiats permettent aux utilisateurs finaux et aux entreprises de mieux maîtriser leurs situations financières et leurs dépenses. Ils peuvent tout simplement décider de qui ils veulent payer et choisir le moment où ils veulent effectuer le paiement, et ce, depuis l’endroit où ils le souhaitent. Les entreprises tireront profit des flux de trésorerie ainsi améliorés en raison du transfert instantané des fonds, et les commerçants recevront notamment la garantie immédiate de paiement avant de livrer les biens ou les services.

Pour les banques, la solution PS-RPS leurs offre très tôt l’opportunité de pouvoir concurrencer de nouveaux acteurs tels que PayPal, Apple ou Google. Grâce à une offre de services de paiement immédiat, les banques pourront ainsi davantage fidéliser leurs clients, ouvrant ainsi la voie à de nouvelles perspectives de profits. Les paiements immédiats peuvent aider les banques à faire preuve d’innovation en développant de nouveaux produits et en proposant de nouvelles options de paiement numérique pour leurs clients.

Du point de vue des autorités publiques, les arguments en faveur des paiements immédiats sont extrêmement convaincants. Ce type de paiement améliore l’efficacité de l’économie dans son ensemble et encourage l’innovation. Il permettra également de lutter contre le financement d’activités illicites. Dans les pays en voie de développement, la solution PS-RPS peut favoriser l’inclusion financière du fait qu’elle ne nécessite pas l’existence de réseaux bancaires étendus, ni de lignes de télécommunication physiques afin de pouvoir fonctionner.

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