BNPL塑造拉丁美洲的未來

以新興經濟體著稱的拉美國家金融環境獨特，其特點是傳統金融服務和消費品的獲取機會有限，大量公民並不接觸或很少辦理銀行業務。為彌合差距，分期付款購物的概念具有極大的吸引力。客戶可藉此獲得產品和服務，否則由於經濟能力不足，它們仍將遙不可及。先買後付（BNPL）模式是這一金融變革的先驅，可提供一條通往繁榮的光明大道。

改變當今時代的金融遊戲規則

BNPL是一種開創性的金融解決方案，它改變了客戶的消費方式。與傳統的信用卡不同，BNPL提供商允許購買者在購買商品時無需立即付款。BNPL的與眾不同之處在於不收取利息，而交易按預定還款計畫執行。BNPL可為消費者提供一種與傳統信用卡形成鮮明對比的靈活、無息購物方式。

BNPL的驅動因素

先買後付的概念並不新鮮，它可以追溯到19世紀，當時採用的方法包括記賬簿和信用卡分期付款。然而，當今時代的BNPL解決方案與眾不同之處在於，它集成了人工智慧和數據分析工具。這種現代化的BNPL部署委託商戶而非傳統金融機構，從而將審批流程縮短到數秒鐘。此外，BNPL不需要信用卡，甚至無需銀行帳戶，因此為無銀行帳戶的客戶打開了方便之門，從而加強了金融普惠性。

BNPL的全球影響力

在我們探索BNPL領域時，有必要將其放在全球化的背景下看待。隨著這一創新支付方式在全球範圍內顯著擴張，它將迎來極大地增長。預計到2026年，BNPL支付將占全球所有電子商務交易的近四分之一，與2021年的9%相比實現大幅增加[1]。然而，拉丁美洲的情況略有不同，2021年BNPL僅占電子商務總額的1%，預計到2025年將增加至3%[2]。

拉丁美洲的經濟格局

與美國和歐洲等地區相比，分期付款在拉丁美洲更為常見。新興經濟體、不平等和金融服務的獲取機會有限，使得分期付款成為客戶獲取商品和服務的重要手段（無法透過其他方式獲取）。

信用卡分期付款廣受歡迎，但大量的人群卻沒有信用卡。原因包括信用額度低，或者是沒有銀行賬戶。2021年，拉丁美洲約有1.78億人沒有銀行賬戶[1]。這正是BNPL的優勢所在，它為無能力使用傳統分期付款方式的人群提供了一個極具吸引力的選項。儘管如此，該地區採用BNPL的速度相對較慢，主要原因是跟不上時代的支付法規。

• 瞭解本地區的支付習慣
  我們必須認識到，雖然支付趨勢是全球性的，但每個國家都有自身獨特的消費行為。拉美地區的支付環境非常微妙。例如，在哥倫比亞，最常見的電子商務支付方式是銀行轉賬，占交易總額的40%，大大高於本地區13%的平均水準。顯然，拉美消費者（超過2.56億線上購物者）對支付方式有著自身的偏好和期望[2]。
• 巴西：BNPL領先國度
  在拉丁美洲，巴西是擁有BNPL潛力的傑出代表國家。巴西69%的公民沒有信用卡，因此BNPL在線上銷售中的占比已從2021年的1.5%上升到2025年的3.8%[2]。BNPL的優勢，如更強的購買力和更高的轉換率，凸顯其在巴西市場的巨大潛力。
• 合作共贏
  合作已被證明是拉丁美洲BNPL市場的成功戰略。在如此廣闊的市場中，合作的空間大於競爭。例如，總部位於墨西哥的Kueski和Nelo等線上借貸平臺已經開始合作，推動消費者採用和BNPL行業永續增長。不同BNPL提供商合作可確保為消費者提供更好的服務和便利，同時擴大提供商市場。
• 社會影響
  拉丁美洲的BNPL具有更廣泛的社會影響。一方面，它使獲取高價值商品的管道民主化，尤其是對於沒有銀行帳戶的人群而言。另一方面，也存在過度負債的風險，尤其是年輕客戶，他們可能會被輕鬆支付所吸引，未能充分瞭解由此帶來的長期財務影響。要確保BNPL造福整個社會，關鍵是要採取一種平衡的方法，推進金融知識普及和負責任消費。
• 未來之路
  隨著BNPL在拉丁美洲持續發展，該地區必須在創新和謹慎之間找到適當的平衡。要確保BNPL成為該地區的福音而非禍害，這條細緻入微的道路非常重要。拉美正處於金融轉型的邊緣，今天的選擇將決定拉美經濟的未來。

結論

拉丁美洲的BNPL之旅仍處於起步階段，但對客戶和商戶來說都蘊含著巨大的潛力。透過認識和接受該地區的獨特性，外國和本地供應商可在未來數年為金融普惠性、可及性和繁榮鋪平道路。隨著BNPL在拉丁美洲發展，我們必須謹慎駕馭這一金融格局，確保它真正成為金融遊戲規則的改變者。

參考文獻：:

1. Ibarra, F. 「拉美本地BNPL提供商為何能在服務不足的市場佔據領先地位」。《支付雜誌》。2023年。
2. Constantinescu，R. 「先買後付：拉丁美洲的大勢所趨？」《行業之聲》。2022年。