Стимулирование внедрения розничной CBDC посредством бережливой разработки

Краткий обзор

Розничная цифровая валюта центробанка (CBDC) — это такой инструмент политики центробанка, эффективность которого зависит от его принятия пользователями. При создании CBDC прежде всего учитываются особенности ее проектного решения и требования платежной политики, однако, как показывает недавний опыт реализации подобных инициатив, этого недостаточно для ее популяризации среди пользователей. Литература по бережливой разработке продуктов (LPD, аббр. от англ. Lean Product Development) предлагает разные стратегии, призванные помочь в разработке проектного решения, ориентированного на потребности пользователя, и стимулировать его внедрение. В этой статье рассмотрим наиболее известные концепции LPD в контексте разработки розничных CBDC.

Проблема принятия CBDC пользователями

Розничная CBDC — это, прежде всего, инструмент политики центробанка, позволяющий реализовать различную в зависимости от юрисдикции комбинацию целей, включая расширение финансовой доступности, валютный суверенитет, внедрение инноваций и конкурентоспособность. Однако ее успех как инструмента платежной политики зависит от ее принятия пользователями. Очевидно, что требованиям политики в отношении CBDC уделялась львиная доля внимания, но совершенно необходимо не менее тщательное изучение факторов, способствующих ее внедрению, особенно в свете первых результатов реализации подобных проектов.

Действительно, результаты обращения цифровых валют центробанков (уже внедренных или находящихся на последнем этапе пилотного проекта), в частности их принятие и использование пользователями оставляют желать лучшего. Так, в Китае объем транзакций в электронных юанях в 2022 году составил всего около 15 млрд долларов — примерно один доллар на каждую тысячу, потраченную через большие мобильные приложения; Багамский песочный доллар еще не получил широкого распространения, и по состоянию на конец 2022 года уровень его принятия пользователями составил всего 7,9%; разочаровал и уровень использования Ямайской валюты JamDex, а нигерийская стратегия поэтапного введения eNaira с предварительным внедрением необходимой технологии привела к «первоначальному всплеску, продлившемуся несколько недель, который затем постепенно пошел на убыль».

LPD в проектировании CBDC

Принятие розничных CBDC будет во многом зависеть от того, как пользователи отреагируют на новый технологический продукт, будь то приложение, интерфейс, карта или устройство. Для того чтобы точнее предсказывать их реакцию, следует усвоить добытые ценой больших усилий уроки из индустрии программной продукции, где снижать риски неудачи новых продуктов помогает так называемая бережливая разработка продуктов (LPD). Этот подход может стать полезным инструментом для проектирования такой CBDC (и ввода этой валюты в обращение), которую пользователи с большей вероятностью примут, оценят и будут использовать.

Бережливая разработка как подход к проектированию решений возникла на вдохновляющем примере Производственной системы Toyota (TPS), которая позволила существенно минимизировать отходы, сократить время вывода новой продукции на рынок и повысить ее ценность для клиентов. В LPD эти цели были адаптированы для сферы разработки инновационных продуктов, и главным принципом LPD стал следующий: эффективными инновациями считаются те, на которые существует реальный спрос со стороны пользователей. Другими словами, верхом расточительства времени и средств является создание продукта или услуги, которые никому не нужны. К сожалению, подобная перспектива пока остается значительным риском для розничных CBDC.

Методы работы LPD

LPD включает в себя ряд методов работы:

• Кастдев (от англ. сокр. CustDev, полн. Customer Development). Этот подход позволяет понять точку зрения клиентов и, учитывая обратную связь от реальных потенциальных пользователей, в ходе нескольких итераций разработать такой прототип, который бы удовлетворял их потребности наилучшим образом.
• Бережливый стартап. Этот подход начинается с создания концепции продукта на основе явных потребностей рынка, затем формируется основная гипотеза, которая в процессе дальнейшей разработки тщательно проверяется с привлечением потенциальных пользователей.

Эти подходы дополняют друг друга: в обоих используется цикл «создай-протестируй-извлеки уроки» с выходом на новую итерацию, и ключевыми составляющими обоих являются экспериментирование, генерация новых идей и решений с последующим тестированием и отсев бесперспективных продуктов.

Кроме того, принципы бережливой разработки используются в бизнес-модели создания нового продукта, включающего в себя целый ряд переменных величин, которые должны быть сбалансированы в CBDC. В этом незаменимы такие инструменты, как шаблоны Business Model Canvas, Lean Canvas, и Value Proposition Canvas, которые могут помочь не только концептуализировать различные комбинации сегментов клиентов, способов предоставления, ресурсов и технологии производства, а и увидеть их влияние на конечный результат.

Дизайн-мышление — это подход, построенный на утверждении о том, что успех конечного продукта зависит от баланса «предпочтений» пользователя, «экономической целесообразности» для поставщика и «технической реализации» решения, а поддержание такого баланса требует постоянной перепроверки всех составляющих на каждой итерации цикла для «постоянного улучшения».

Сочетание бережливых подходов

Концепции «бережливых подходов» прекрасно дополняют друг друга и могут сочетаться между собой для обеспечения целостного представления о компонентах разработки продукта.

• В концепции дизайн-мышления определение «предпочтений» позволяет оценить рыночный спрос на продукт, а «техническая реализация» относится к достижимым аспектам разработки решения, включая установление партнерских отношений, необходимых для многоуровневой модели доставки. На пересечении этих концепций могут быть созданы уникальные ценностные предложения (UVP) для пользователей.
• Эти уникальные ценностные предложения можно определить с помощью шаблона ценностных предложений, заполнив его для разных сценариев осуществления платежей, и реализовать их в ходе итеративной разработки по циклическому принципу «создай-протестируй-извлеки уроки», применяя методы кастдева и бережливого стартапа.
• В тех случаях, когда предпочтения пользователей могут быть технически реализованы, а поставщик видит в этом экономическую целесообразность, возможно построение устойчивой бизнес-модели. В контексте розничной CBDC экономическая целесообразность относится главным образом к успеху центрального банка в достижении целей, установленных им в своей политике, и эффективном выполнении своих задач.
• Факторы спроса и предложения можно разложить на отдельные составляющие с точки зрения нового стартапа (по шаблону Lean Canvas) или более крупного предприятия (по шаблону Business Model Canvas).

Применение LPD-подхода к проектированию розничной CBDC

Разработка CBDC должна вестись через призму бережливого подхода, начиная с анализа работ, которые уже ведутся в отрасли в этом направлении. Однако обсуждаемые здесь концепции имеют гораздо более широкое применение. Так, кастдев позволяет разработчикам решения выйти за рамки опросов, чтобы выявить имеющиеся недоработки и проблемы, а также проверить сценарии использования и минимально жизнеспособные продукты (MVP) на группе первых пользователей. Шаблон бизнес-модели и шаблон ценностного предложения позволят провести более эффективную сегментацию пользователей и разработать такое решение для продукта, которое создаст уникальную ценность розничной CBDC. Важно отметить, что эти подходы и инструменты дают разработчикам проектного решения возможность формировать проверяемые гипотезы и с каждой итерацией накапливать знания, которые существенно помогают в дальнейшей работе.

Заключение

Успех розничной CBDC зависит от ее принятия конечными пользователями. Опросы и предусмотренные политикой процедуры помогают собрать ценную информацию, тем не менее остается значительный риск того, что востребованность CBDC останется слишком низкой для достижения критической массы пользователей. Бережливая разработка продуктов строится на опыте, добытом ценой больших усилий в мире технологий, и знании того, как обеспечить принятие пользователями, и поэтому является бесценным инструментом для реализации проектов по разработке и внедрению розничной CBDC.