Мышление миллениалов: цифровое поколение и цифровые валюты

Еще со времен Монгольской империи платежные средства претерпевали постоянные изменения, развивались и совершенствовались, начиная с первых монет, появившихся в VII веке, банкнот и наконец, платежных карт, введенных в обращение в 60-х годах прошлого столетия. По каким критериям мы выбираем способы осуществления платежей для получения и отправки денежных переводов в мире, где столько возможностей и где все взаимосвязано?

В авангарде набирающей обороты цифровой трансформации оказалось поколение молодых людей, способных кардинально изменить сферу финансовых услуг, хотя их потенциал в этом отношении зачастую недооценивают. Они уже стали активными пользователями сервисов мобильных платежей и в большинстве случаев выбирают именно этот способ оплаты как наиболее подходящий. Представителей этого поколения объединяет глубокая вовлеченность в цифровые технологии. Это – поколение миллениалов.

При выборе инвестиционного инструмента миллениалы, или, как их еще называют, «поколение технологий», в последнее время стали отдавать предпочтение децентрализованным криптовалютам. В этом нет ничего удивительного, ведь для них, выросших в неспокойные для банковской системы времена и поэтому настроенных к ней скептически, эффективность, безопасность, стабильность и анонимность имеют особую ценность.

Кроме этого, миллениалы ожидают, что им обеспечат бо́льшую конфиденциальность и лучшую защиту личных данных – они считают транзакции недостаточно эффективными в условиях быстро меняющегося мира, а увеличение количества случаев мошенничества и нарушения конфиденциальности в банковской сфере вызывает у них все больше сомнений относительно способности финансовых учреждений обеспечить достаточный уровень безопасности. Однако многие центробанки почти полностью обошли вниманием потребности этого поколения при планировании выпуска цифровой валюты центрального банка (CBDC).

Мы живем в «мире, где миллениалы, вооруженные смартфонами, меняют принципы экономики», – отметила директор-распорядитель МВФ Кристин Лагард в своей речи на Сингапурском фестивале Fintech 2018. «Технологии развиваются, и мы должны меняться вместе с ними, чтобы не оказаться последним листом, оставшимся на высохшей ветке, в то время, когда все остальные улетели за ветром».

Можно ли расценивать это высказывание г-жи Лагард как обращенный к центральным банкам призыв серьезно задуматься о том, как миллениалы могут изменить характер, структуру и режим функционирования финансового сектора в ближайшие годы? Возможно. Ценность CBDC для экономики в целом уже ни у кого не вызывает сомнений. Однако отсутствие единой позиции у многих действующих законодателей и регуляторов остается препятствием на пути к прогрессу.

Чем раньше мы прислушаемся к пожеланиям цифрового поколения и подхватим поднятую им волну цифровой трансформации, тем лучше. Если финансовые регуляторы не предложат новые способы осуществления платежей, соответствующие потребностям и запросам новых поколений клиентов, то клиенты просто устроят цифровую революцию, требуя обеспечения таких возможностей. Следовательно, решение о введении в обращение CBDC является не только регуляторным или экономическим, но и политическим.

По этой причине финансовым регуляторам рекомендуется предпринять следующий шаг: на общенациональном уровне внедрить комплексное решение для осуществления мобильных платежей в цифровой валюте центробанка. Данная платформа мобильных платежей поддерживает операции в валюте, являющейся безопасным и анонимным средством накопления и средством обращения. Это интероперабельная система мобильных платежей, предназначенная для осуществления транзакций в CBDC.

Решение для мобильных платежей CBDC с самоуправлением не требует от пользователей наличия текущего счета или счета электронных денег в банке или у поставщика платежных услуг. Однако для реализации такого подхода необходимо участие всех финансовых инфраструктур в стране, включая банки и поставщиков услуг.

Хотя банки и поставщики услуг не могут управлять банковскими счетами или электронными кошельками, созданными в решении для мобильных платежей в цифровой валюте центробанка, они играют важную роль в обеспечении функционирования общей инфраструктуры и могут использовать это решение для предоставления населению широкого спектра новых услуг. Микрозаймы, микрокредитование и безрисковые мгновенные расчеты – все эти услуги доступны каждому пользователю, независимо от наличия у него банковского счета. На базе этого решения можно реализовать дополнительные услуги и инновации, связанные с программами вознаграждений и лояльности, а также услуги, предоставляемые через социальные сети и услуги в сфере электронной коммерции.

Кроме того, предусматривается переходный период, в течение которого для обеспечения интероперабельности будет производиться обмен бумажных (фиатных) и электронных денег на CBDC с последующим переходом на цифровую валюту центробанка. На протяжении периода параллельного обращения CBDC и традиционных платежных инструментов, в частности платежных карт и мобильных кошельков, необходимо обеспечить условия для постепенного перехода на CBDC и провести исследования поведения клиентов и тенденций на рынке. Повышение осведомленности населения о возможностях CBDC и нового электронного кошелька вкупе с использованием маркетинговых инструментов в значительной мере поспособствуют ускорению процесса перехода на цифровую валюту центробанка и облегчению добровольной, а не принудительной трансформации.

В заключение необходимо отметить, что несмотря на то, что CBDC обладает огромным потенциалом для того, чтобы стать превалирующим платежным инструментом для миллениалов и последующих поколений, именно от решения нынешних мировых законодателей, регуляторов и лидеров финансового сектора в конечном итоге зависит, будет ли эта кардинальная цифровая трансформация осуществлена путем стратегической эволюции или же путем революции миллениалов.