提升金融普惠性的轉捩點

如今，全球消費者在註冊使用金融機構提供的服務 — 如新開銀行帳戶 — 時會追求極致的便利。全球大流行後人們對數字管道的信任度不斷提高，現在進入金融市場的Z世代和千禧一代也大幅增加，他們開始期待高效、方便甚至是遠端的程式，否則可能很難讓他們融入金融生態系統。

然而，低收入消費者的情況更為複雜。如今除了註冊使用金融服務所需的低效手續，金融機構運營這些服務所產生的巨額管理費用也被轉嫁給這類消費者。儘管移動銀行和互聯網銀行等數位化轉型舉措方興未艾，許多金融機構還是忽視了這一過程中最基本的一步，即瞭解客戶（KYC）流程和客戶引導流程的數位化。這是現如今低收入消費者仍未被納入支付生態系統的主要原因之一。

曙光初現
所幸人工智慧（AI）和機器學習（ML）等技術的快速發展為金融機構提供了新的機會，可以在提供金融服務之前遠端識別和驗證消費者。這被視為促進金融普惠性的轉捩點：電子版瞭解客戶（eKYC）。

eKYC利用AI、ML、生物特徵識別、圖像分析和光學字元辨識（OCR）等創新技術，將傳統的客戶引導流程改造為一個安全的全數位化流程，從而大大減少了管理成本和各種耗時的工作，使金融機構向低收入消費者提供金融服務更加有利可圖，他們也更易於獲得此類服務。

eKYC還為金融機構提供消費者身份遠端快速驗證，提供高級核證驗證，從而降低風險並保證完全符合中央銀行的法規和國際標準。

中央銀行的作用
雖然中央銀行並不直接關注金融機構的客戶引導流程，但它在搭設整體基礎架構方面的作用對於打造一個穩健的全國性標準化eKYC流程至關重要。這種基礎架構不僅讓金融服務惠及無銀行存款或存款不足的客戶，也讓中央銀行全面掌控整個金融業的客戶引導流程；還消除了文檔偽造和欺詐風險，央行也可以籍此全面監控和掌握消費者資料。

全國性eKYC資料庫
我們可以將應用eKYC解決方案的金融機構連接到部署在中央銀行的基於區塊鏈的全國性或中央eKYC資料庫，籍此實現這類基礎設施。

該資料庫整合了全國範圍內的消費者記錄，包括個人資訊、生物識別資訊與身份證明文檔等。經授權可以自動檢索消費者記錄（包括所有KYC相關文檔）的金融機構網路可以訪問該資料庫，從而以高效無紙化的方式進一步強化客戶引導流程。

因此，消費者只需一次性提供客戶引導所需的資訊和文檔，但金融機構可通過全國性eKYC資料庫反復檢索。金融機構和消費者也就無需冗餘的eKYC流程，全國性資料庫也成為單一的核證真相源。

金融機構還可以借助央行的eKYC資料庫，在需要時隨時透過開放式應用程式設計發展介面（API）無縫更新消費者資料，從而確保記錄始終準確且最新。

央行的後續步驟
促進數位互用性、檢索和更新消費者記錄從來不是金融業優先考慮的事項。但現如今，打造一個安全的全國性數位化eKYC資料庫是我們建議央行實施的重要一步，以施行統一的反洗錢和打擊資助恐怖主義（AML/CFT）法規及客戶盡職調查（CDD）程式，增強監管的確定性並強化央行的全國性掌控能力。

最後，提升金融普惠性曙光初現，央行與全國的金融機構和消費者都將受益。