從紙張到影像：巴林的電子支票旅程

2021年，巴林王國在全球經濟體中排名第97，人均GDP達26,563美元。該國政府已製訂明確的2030經濟成長願景，重點關注數位轉型、創新及青年創造力。

巴林中央銀行在中東、北非等地區以創新監管機構而聞名，引進諸多支付、清算和結算系統，已成功加速經濟週期、加強金融機構並提升本地、地區和國際層面的金融服務。

其中一個系統是ProgressSoft的電子支票清算系統，其部署品牌名稱為巴林支票截斷系統（BCTS），自2012年起由巴林指定清算所BENEFIT公司運營。當時，BCTS的引進本身即為顛覆性的，完全改變了金融機構之間的支票實際流動和處理流程。

但到2020年，是時候對系統進行升級，以進一步推動該國願景及數位轉型目標的實現。因此，我們的想法是，為何不將紙質支票完全轉換為電子記錄，並以電子簽名取代親筆簽名？這個想法不僅受到巴林中央銀行、BENEFIT公司和銀行機構的歡迎，也是一個不可思議的世界成功故事的開端。

多年來，我們一直在關注加密技術標準，並且意識到自20世紀70年代初引進以來，公鑰基礎建設已達到很高的成熟度。我們還考慮最近由電子身分識別和信托服務（eIDAS）監管框架提供支持，基於歐洲電信標準協會（ETSI）標準的電子數字簽名標準化。

因此，我們的計劃實現方式簡化：支票簽名現轉變為基於PKI私鑰加密及有關公鑰驗證的電子簽名，新版本將採用品牌名為巴林電子支票系統（BECS）的新系統部署。

事實上，這一旅程才剛開始。我們將首先詳細說明新系統如何運作，以及誰將受益於新的電子支票工具。我們希望透過利用現有的基礎結構來減輕部署的破壞性影響，滿足不同類型最終用戶（包括企業和零售銀行）的需求，並考慮可適應及友好的用戶體驗。

我們最初需要作出的最重要的決定之一是滿足紙質支票與純電子支票共存的需求，確保可輕鬆完成兩種票據之間的過渡。

我們還需要滿足許多基本要求，例如電子簽名和加密創新解決方案屬於資訊與電子政務管理局（IGA）的管轄權限，他們對密鑰創建、管理及使用的標準和運營環境的認可至關重要。此外，我們也需要與PKI密鑰管理者訂立合約，簽約引導者，以管理PKI密鑰及法律合規數字證書（用於驗證數字簽名），並在過程中獲取更多的知識。

在各方的共同努力下，我們於2021年10月成功在BENEFIT公司上線全面解決方案，可面向所有類型的客戶提供端到端電子支票服務，包括電子支票簿簽發、電子支票存款和結算。

這一點透過證書簽發、支票簽名、服務提供等重要集成實現。更重要的是，該國自2012年以來首次將電子支票納入現有的清算流程。透過新系統與現有ECC的無縫集成，銀行用戶仍可繼續按過去處理紙質支票的方式來處理電子支票的匯入和匯出清算。此外，中央銀行亦可採用結算紙質支票的方式來結算已完成清算的電子支票。

它還需要投入數萬小時的工作時間用於數據收集、分析、討論、設計、開發、密集測試、大量培訓，甚至是營銷推廣、立法演進、構建監管框架。更重要的是，這是一個世界性的成功故事：