Impulsar la adopción de la CBDC en el comercio minorista mediante el desarrollo de productos ajustados

Resumen

La CBDC (Moneda digital de los bancos centrales) minorista es un instrumento de política que depende de la adopción por parte de los usuarios. Si bien el diseño de la CBDC se ha centrado principalmente en consideraciones de diseño y política, las experiencias de implementación recientes sugieren que pueden ser insuficientes para fomentar su uso. La metodología del enfoque de desarrollo ajustado de productos (Lean Product Development, LPD) ofrece estrategias para guiar el diseño centrado en el usuario y fomentar la adopción. A continuación, analizaremos los conceptos prominentes del LPD en el contexto del desarrollo de la CBDC minorista.

El problema de la adopción de la CBDC

Una CBDC minorista es principalmente una herramienta de política con una combinación variable de objetivos en diferentes jurisdicciones, que incluyen la inclusión financiera, la soberanía monetaria, la innovación y la competencia. Sin embargo, su éxito como instrumento de política depende de la adopción por parte de los usuarios. Inexplicablemente, los aspectos políticos de las CBDC han recibido la mayor parte de la atención, pero los factores que impulsan la adopción están siendo examinados con mayor atención, especialmente a la luz de los resultados iniciales de las CBDC.

De hecho, la adopción y el uso de las CBDC implementadas y de las pruebas piloto en etapas avanzadas ha sido decepcionante: en China, las transacciones con e-CNY totalizaron solo alrededor de 15 mil millones de dólares en 2022, lo que equivale a aproximadamente un dólar por cada mil gastados en las principales aplicaciones móviles; el Sand Dollar de las Bahamas todavía no ha logrado atraer un uso generalizado y, a finales de 2022, solo había alcanzado una tasa de adopción del 7.9%; JamDex de Jamaica tuvo una adopción igualmente decepcionante; y la estrategia de despliegue gradual y tecnológicamente avanzada de la eNaira de Nigeria llevó a "unas pocas semanas de aumento inicial antes de disminuir".

Enfoque de desarrollo ajustado de productos (LPD) para el diseño de las CBDC

La adopción de una CBDC minorista dependerá en gran medida de cómo los usuarios respondan a un nuevo producto tecnológico, ya sea una aplicación, interfaz, tarjeta o dispositivo. Para anticipar mejor esta respuesta, se pueden extraer lecciones de la industria tecnológica y sus valiosos conocimientos adquiridos. El método LPD ha surgido para mitigar el riesgo de fracaso de nuevos productos y es una lente útil para diseñar, y comercializar, una CBDC que los usuarios estarán más dispuestos a adoptar, aceptar y utilizar.

El LPD se inspiró en el Sistema de Producción de Toyota (TPS), que buscaba minimizar el desperdicio, acortar el tiempo de llegada al mercado y mejorar el valor para el cliente. El método LPD tradujo estos objetivos al espacio de la innovación de productos. El principio fundamental del LPD es que "la innovación eficiente es aquella para la cual existe una demanda real por parte de los usuarios. O dicho de otra manera: el mayor desperdicio es crear un producto o servicio que nadie necesita". Claramente, esto representa un riesgo significativo para las CBDC minoristas.

Estructuras del LPD

Bajo el paraguas del LPD, se pueden identificar varias estructuras de trabajo, entre ellas:

• el enfoque del desarrollo del cliente, que busca comprender el punto de vista del cliente y construir prototipos que lo satisfagan a través de la iteración y la retroalimentación con potenciales clientes reales.
• el alcance de la metodología Lean Startup que parte de un concepto del producto basado en las necesidades percibidas del mercado y genera sus hipótesis subyacentes, luego prueba rigurosamente esas hipótesis con potenciales usuarios a lo largo del proceso de desarrollo.

Estos enfoques son complementarios, aprovechando el proceso iterativo de construir, probar, aprender y comenzar de nuevo. Enfatizan la importancia de la experimentación, la generación de nuevas ideas y soluciones, y luego probar y descartar caminos que no sean prometedores.

Los principios Lean también se aplican en el modelo de negocio para un nuevo producto, que abarca todas las partes móviles que deben estar equilibradas en una CBDC. Herramientas como el Borrador del modelo de negocio, Borrador de la metodología Lean, y Borrador de propuesta de valor única pueden ayudar a conceptualizar diferentes configuraciones de segmentación y entrega de clientes, recursos y producción, y su impacto en los resultados finales.

El pensamiento de diseño es un enfoque que sostiene que el éxito depende de equilibrar la "deseabilidad" del usuario, la "viabilidad" del proveedor y la "factibilidad" de la solución, pero esto debe ser continuamente reevaluado a través de un ciclo iterativo de "mejora continua".

Combincación de los conceptos Lean

Los conceptos "Lean" que entran en esta categoría son coherentes entre sí y pueden combinarse para proporcionar una vista integral de los componentes para el desarrollo de productos.

• El concepto de "deseabilidad" en el pensamiento de diseño corresponde a la demanda del mercado de un producto; "factibilidad" se refiere a los componentes alcanzables de una solución, incluyendo las asociaciones necesarias para un modelo de entrega escalonada. Donde se superponen, se pueden crear propuestas de valor únicas para el usuario.
• Estas propuestas de valor únicas pueden generarse mediante el lienzo de propuesta de valor, alimentado por casos de uso de pagos, así como mediante el desarrollo iterativo a través del ciclo de construcción-prueba-aprendizaje desde las perspectivas del desarrollo del cliente y Lean Startup.
• Donde la deseabilidad y la factibilidad se superponen con la "viabilidad" del proveedor, se establece la base para un modelo de negocio sostenible. Para una CBDC minorista, la viabilidad se refiere principalmente al éxito de un banco central en lograr los objetivos de política y no apartarse de su mandato.
• Los factores de la demanda y la oferta pueden desglosarse en componentes desde la perspectiva de una nueva startup (Lean Canvas) o una empresa más establecida (Business Model Canvas).

Aplicación del enfoque LPD al diseño de una CBDC minorista

El enfoque Lean puede proporcionar una perspectiva importante para el desarrollo de una CBDC minorista y, de hecho, está comenzando a aparecer en análisis de esfuerzos de la industria. Sin embargo, los conceptos discutidos aquí pueden aplicarse de manera mucho más extensa. Un enfoque de desarrollo del cliente puede permitir a los diseñadores avanzar más allá de las encuestas para comprender los puntos de fricción y los problemas, y validar casos de uso y productos mínimos viables (MVP) con los primeros adoptantes. Los lienzos del modelo de negocio y de propuesta de valor pueden ayudar a una segmentación significativa de usuarios y establecer el ajuste del producto-solución que impulsará un valor único en una CBDC minorista. Es importante destacar que estos enfoques y herramientas permiten a los diseñadores formular hipótesis comprobables y acumular conocimiento reutilizable de manera iterativa.

Conclusión

El éxito de una CBDC minorista depende de la adopción por parte de los usuarios finales. Aunque se han obtenido conocimientos valiosos a través de encuestas y ejercicios de política, aún existe un riesgo significativo de que la adopción de productos de CBDC sea demasiado baja para alcanzar una masa crítica. Los enfoques del LPD reflejan lecciones aprendidas con esfuerzo en el espacio tecnológico sobre la adopción por parte de los usuarios y pueden servir como fuente de conocimiento para los esfuerzos de CBDC minorista.