坦誠對話:開立電子支票

我們就電子支票的開立請教了ProgressSoft解決方案架構總監馬哈茂德·紮梅爾（Mahmoud Zamel）先生：從解決方案開發原由，到它如何影響現如今整個行業，均有涉及。

下面是部分對話集錦。

1. 促使我們開發電子支票開立解決方案的因素是什麼？

那還是在2016年1月，我們推出電子支票清算套件後18年，當時意識到需要再度革新整個流程。

在全球多個國家或地區觀察到的商業市場趨勢和主要驅動因素讓我們意識到上述問題，主要是：

1. 開立過期支票還不保證到期兌付，該等市場行為導致在幾乎所有國家或地區，因無足額資金兌付而遭退回的支票數量並未減少。我們估算，退回的支票為每日提請清算數的8-10%。
2. 支票欺詐風險在上升，這些都要拜印刷技術進步所賜（每個人都可以花區區幾百美元買到一台一流的印刷機）。2016年前幾年，提請托收或清算的欺詐性紙質支票數因此有所增加。

我們認為，將紙質支票工具完全轉換為執行最新加密安全措施、遵守通用電子記錄管理系統（ERMS）標準的等效電子記錄可以解決這些問題。當時，加密技術的巨大進步也提升了這一想法的可行性。

因此，我們就想為什麼不同時替換實物紙質支票工具和付款人授權簽名呢。因此，我們同時決定透過公開金鑰基礎設施（PKI）加密技術將支票簽名轉換為電子授權簽名。

2016年10月，我們開發出ProgressSoft電子支票開立解決方案的原型，可以向央行現場演示了。2018年提出解決方案，作為巴林央行電子支票清算套件升級流程的一環。2019年，ProgressSoft電子支票開立解決方案在巴林央行成功上線，服務該國所有銀行及一眾零售支付服務提供者，被奉為全球該等解決方案的鼻祖。

2. 能具體闡述該解決方案的工作原理嗎？

簡而言之就是銀行發行新的電子支票簿序號，就像紙質支票簿那樣，只是無需印刷或向最終用戶提供實物支票簿。

銀行發佈這些新的序號後，付款人隨即可以透過該解決方案的移動應用程式和公共門戶網站、或網上銀行管道開立電子支票並進行數位簽章。我們說的數位簽章並非用觸控筆繪製的簽名，而是一種特殊的加密金鑰。該金鑰允許付款人生成一種稱為『加密數位簽章』的特殊印刷體簽名。付款人首次註冊使用電子支票服務時，會將該等加密數位簽章與其身份綁定。

企業客戶還可以應用電子支票，自行定義企業許可權矩陣。可以允許職員和會計師在智慧自助註冊過程中訪問該解決方案的公共網路門戶，最終經企業所有者批准授權代表企業開立電子支票。開立的企業電子支票將在一個特殊的隊列中排隊等候，直到以電子方式收集到授權簽署人的所有簽名，最後發送給收款人。

收款人收到付款人或企業發出的電子支票後，可以申請辦理電子支票入帳手續。以身份證編號、手機號碼或註冊碼為身份識別資訊的收款人，也可以在指定其為受益人的書面電子支票經所有授權簽署人簽署後立即收到通知。

接受存款的銀行隨後核實存款帳戶，再將存入的電子支票交由付款行付款或清算。

待付款行結清電子支票後，即計入央行帳簿進行結算，資金隨後進入收款人的帳戶。

3. 該解決方案將如何改變這個行業？

該解決方案不僅可以實現當前的支票開立、管理、處理、清算和結算流程的自動化，還可以將這些流程完全轉換為新的支票範例。這對金融業來說是革命性的。

金融機構可以節省數百萬美元

將紙質支票工具轉換為全電子加密記錄，無需印刷紙質支票和支票簿，也就消滅了全部紙質支票簿印刷交付成本。舉個例子，讓您更清楚地瞭解可以消除的那部分成本：有個客戶曾經平均每年印刷120,000本支票簿，每本支票簿50張支票，最終使用者需要就每本支票簿支付13美元左右（總計1,589,103美元）。應用ProgressSoft電子支票開立解決方案可以省下這筆費用。消除支票遭退回導致的合規風險和聲譽風險，也是客戶的一筆寶貴財富。

精簡後的數位化支票開立流程

申請開立電子支票簿可以將實物支票簿開立流程縮短10天。客戶或代理人也無需親臨銀行處理實物支票簿，因為對應的開戶行開立的電子支票簿隨即進入隊列供付款人開立和簽署電子支票。從而實現開立、簽署、發佈和交付的全程電子化，還可以透過我們日常生活中無處不在的任何社交網路管道共用。

借助該解決方案，收款人無需親臨銀行或支票存款機，即可透過銀行的前端管道、或該解決方案的移動應用程式或公共或企業門戶網路輕鬆托收支票。

減少欺詐，增強信任

收款人可以第一時間核實收到的電子支票，確認是否由實際付款人開立和簽署，確認是否真實，減少欺詐風險。從而增強了對支票工具，以及交易各方之間的信任。

整個流程更快速，也有安全保障

簽名驗證物件完全從傳統的紙質書面簽名轉變為基於加密技術的數位簽章，後者是一種集中驗證方式，符合電子合格簽名（EQS）國際標準。從而大大加速了人工簽名驗證過程，加快了支票清算過程，直接保障資金兌付。

對一眾經濟領域的影響

將紙質支票轉換為電子支票，簡化了從開立到結算的整個生命週期。這本身 — 以及上述結果 — 不僅影響到金融行業，也影響到一個依賴支票交易的國家的整體經濟。