從排斥到普惠：即時支付的發展趨勢

前言

直到不久前，電子資金轉賬仍需一兩天時間才能到達收款人賬戶。金融機構僅在工作時間的特定日期和時間框架處理電子支付金融週期，即發起、處理和完成。即時支付擬改變速度和可用性等限制。因此，這些是即時支付區別於其他形式電子零售轉賬的關鍵特徵。

定義即時支付

即時支付，也被稱為實時支付，是一種電子支付方法，允許個人和企業7天x24小時全天候資金轉賬。最終收款人可實時或近乎實時地收到資金。

即時支付的興起

新冠疫情在加快向數位化和無接觸支付的轉變方面發揮了關鍵作用，因為疫情期間我們需要限制人員交流，金融交易也不例外。但在此之前，即時支付已於世界各地蓬勃發展。截至目前，預計50多個國家建立即時支付基礎設施，更多國家則表示有意在2023年或不久的將來提供即時支付解決方案。各國對即時支付解決方案表現出熱切的興趣可能是出於若干原因，其中金融普惠是最主要的動機。若要全面了解，則須深入探討這一現象的定義和基本原理。

金融普惠的必要性

金融普惠涉及打破阻礙個人和企業接近金融機構的障礙。關注這一目標可帶來明顯的好處，包括減少貧困、推動經濟增長和促進收入平等。多種原因可證明優先考慮金融普惠的重要性，其中一些原因包括：

• 無法獲取金融服務
  金融普惠已成為發展中國家日益重視的事項，因為數以億計的公民無法獲取傳統銀行服務，包括通常情況下處於劣勢地位的群體，如低收入家庭和無銀行賬戶的客戶。
• 制定貨幣政策的困難性
  制定貨幣政策需要全面了解經濟活動和金融行為。因此，金融排斥可能會影響政策的有效性，因為政策並不能代表全部人口。
• 儲蓄的可能損失
  有限的金融普惠可能會阻礙獲取重要金融服務，妨礙有效資金管理，延遲及時財務決策。這些因素共同影響客戶的儲蓄選擇。]
• 財富累積
  金融排斥阻礙了對於財富創造至關重要的金融工具和資源的使用，限制了投資、資產發展和經濟增長機會，因為傳統轉賬方式以及與銀行打交道需要額外的時間和成本。

即時支付在金融普惠中的作用

毫無疑問，互聯網和先進通信系統極大地提高了銀行金融服務的可及性。互聯網銀行、在線服務和移動應用程式等創新技術極大地推動了更廣泛人群體被納入正式金融體系。然而，即時支付透過其潛力完全改變了金融體系，為無銀行賬戶的客戶提供前所未有的機會，從而擴大金融普惠。以下是在即時支付推動金融普惠過程中起到關鍵作用的若干要素：

• 可及性
  即時支付透過各種裝置（如手機、平板電腦和個人筆記本電腦）提供可及性，這些裝置早已開始流行。此種普惠性也適用於可能沒有傳統銀行賬戶的個人，使他們能夠積極參與到金融體系中。這不僅促進金融普惠，還確保更廣泛的人群可以享受無縫資金轉賬所帶來的好處。
• 速度和便捷性
  即時支付的實時處理方便使用者立即發送和接收資金，在速度和可用性方面超越傳統支付方式。即時支付不僅速度快，而且極為便捷，完全不需要去ATM或銀行營業部取現金。透過在線銀行進行交易，即時支付成為金融體系中的一股轉型力量，增強了整體便利性和效率。
• 成本效益
  在許多地區，即時支付通常以極低或零成本提供。在需要支付費用的情況下，與傳統金融交易相比，它們更加經濟實惠。尤其對於資源有限的個人來說，它帶來了明顯的優勢。
• 最頂級的安全性
  即時支付實時記錄所有交易，便於檢測和追蹤任何欺詐活動。這種增強的安全水平成為一個具有吸引力的因素，特別是對於重視財務交易安全和透明度的新手來說。

總之，即時支付透過提供低成本、安全、易於使用的方法實現即時資金轉賬，改變了使用者日常的財務行為。值得注意的是，傳統金融服務無法做到這一點，因此在很大程度上改變了使用者對經濟實惠的整體觀感。即時支付的使用者（尤其是無銀行賬戶的客戶）可實現財務穩定和未來成功，從而開啟金融賦能和經濟福祉新時代。