La mentalidad milenial: nativos y monedas digitales

Desde monedas y billetes que se introdujeron alrededor del siglo VII hasta pagos con tarjeta que se implementaron en los años de 1960, los métodos de pago han evolucionado de forma constante desde el Imperio mongol. Pero, ¿qué define los métodos de pago que elegimos aceptar y mantener en un mundo accesible e interconectado?

Una generación que tiene un potencial para interrumpir el panorama de los servicios financieros ahora está liderando el cambio hacia la transformación digital. Este cambio está comenzando con los pagos móviles, que actualmente es el método de pago más popular que satisface las necesidades de los nativos digitales: los mileniales.

No es de extrañar que las criptomonedas descentralizadas se hayan convertido recientemente en una opción de inversión preferida para muchos mileniales, una generación que también se identifica como 'gen tech'. La eficiencia, la seguridad, la estabilidad y el anonimato son características que satisfacen las necesidades de una generación que está harta de la industria bancaria.

Para los mileniales, las transacciones no son lo suficientemente eficientes para su mundo acelerado, la escalada de fraudes bancarios y la frecuencia de infracciones de la privacidad han disminuido su confianza general en la seguridad bancaria, y su interés por la privacidad y el anonimato continúa creciendo. Y, sin embargo, los bancos centrales han pasado por alto en gran medida a la misma generación a la hora de valorar la importancia de la emisión de monedas digitales del banco central (CBDC).

Vivimos en “un mundo en el que los mileniales están reinventando el funcionamiento de nuestra economía a través de los teléfonos”, señaló Madame Christine Lagarde, directora gerente del Fondo Monetario Internacional, en su discurso en el Festival Fintech de Singapur 2018. Además, puntualizó: “La tecnología cambiará y nosotros también. No sea que nos quedemos como la última hoja de una rama seca, ya que las otras han decidido volar con el viento”.

¿Madame Lagarde está pidiendo a los bancos centrales que se den cuenta de la gravedad total de cómo los mileniales podrían reinventar la naturaleza, estructura y comportamiento del sector financiero en los próximos años? Quizás. Desde hace mucho tiempo, se ha resaltado la importancia y el valor de las CBDC en las economías en general, pero las mentalidades de muchos legisladores y reguladores actuales sigue siendo un obstáculo para el progreso.

Cuanto antes cambiemos de mentalidad para seguir el ritmo de los nativos digitales y su iniciativa de transformación digital, mejor posicionados estaremos. Si los legisladores y reguladores no permiten la introducción de nuevos métodos de pago que sean de interés para las generaciones entrantes de consumidores, simplemente serán introducidos por el mismo público en forma de revolución digital. Por lo tanto, la decisión de adoptar las CBDC no es solo un tema regulatorio o económico, sino también un tema político.

Como tal, se recomienda una solución integral de pago móvil para CBDC a nivel nacional como el siguiente paso que los legisladores y reguladores deben tomar. Esta plataforma de pagos móviles debe estar respaldada por una moneda que sirva como depósito de valor y medio de intercambio seguro y anónimo, es decir, un sistema de pagos móviles interoperable con transacciones realizadas en CBDC.

La solución autogestionada de pago móvil de CBDC no requiere que los usuarios tengan una cuenta bancaria o una cuenta de dinero electrónica con bancos o proveedores de servicios de pago. Sin embargo, dicha implementación requiere la contribución de todas las infraestructuras financieras del país, incluidos los bancos y los proveedores de servicios.

Si bien los bancos y proveedores de servicios no actúan como administradores de cuentas bancarias o billeteras electrónicas dentro del ámbito de la solución de pagos móviles de CBDC, pueden desempeñar una función importante al ofrecer la infraestructura general y, además, pueden utilizar la solución para ofrecer un amplio conjunto de nuevos servicios al público. Dichos servicios pueden extenderse tanto a usuarios con y sin cuentas bancarias al ofrecer microcréditos, servicios de microcréditos y liquidación instantánea sin riesgos. Con la solución también se pueden ofrecer servicios e innovaciones adicionales relacionados con los programas de recompensa y fidelización, así como con los servicios de redes sociales y comercio electrónico.

En cuanto a la interoperabilidad, se prevé que el intercambio entre CBDC y otros instrumentos de dinero fiduciario y electrónico continúen durante un período transitorio. La coexistencia de las CBDC y los instrumentos de pago actuales, como tarjetas y billeteras móviles, será esencial para garantizar una migración gradual a las CBDC, así como permitir examinar el comportamiento y las tendencias del mercado. Educar al público sobre la nueva billetera de CBDC y utilizar herramientas de marketing también será esencial para fomentar el proceso de migración y facilitar la transformación al elegir un lugar para la implementación.

En conclusión, si bien es evidente que las CBDC tienen un enorme potencial para convertirse en el instrumento de pago dominante para los mileniales y las generaciones venideras, las decisiones de los legisladores, reguladores y líderes del sector financiero actual determinarán en última instancia si esta disruptiva transformación digital se podrá implementar a través de una evolución estratégica o revolución milenaria.