Sistema de Pagos de bajo valor
PS-RPS
En el mundo actual, las personas se conectan entre sí instantáneamente a través de las diferentes herramientas de comunicación que ofrece la tecnología como la velocidad y la eficiencia se han convertido en la norma. La respuesta inmediata se ha convertido en un estado de facto de nuestra vida cotidiana lo que exige crear soluciones para esforzarnos continuamente logrando alcanzar nuestras metas. El caso de la industria de pagos no es la excepción. Por siglos, el dinero en efectivo se ha considerado como uno de los instrumentos de pago más conveniente, asegurando la transferencia de fondos inmediata. Sin embargo, el dinero en efectivo tiene sus desafíos e inconvenientes. Por ejemplo, es un instrumento costoso debido a los costos asociados a impresión, almacenamiento y circulación.
En consecuencia, los países de todo el mundo han trabajado para la consolidación de sociedades libres del uso de dinero en efectivo, esto, mediante la implementación de diferentes sistemas y esquemas de pago para servir este objetivo y no es sino hasta recientemente que el dinero transferido electrónicamente sólo estaba disponible para el beneficiario, indistinto si era un comerciante o un individuo, teniendo un retraso de uno o varios días. Por lo tanto, en los últimos años, varias iniciativas se han desarrollado para permitirla transferencia del dinero de forma electrónica instantáneamente para el beneficiario.
En todo el mundo, los pagos inmediatos, también denominados pagos urgentes, pagos rápidos, o pagos en tiempo real de bajo valor han ganado momentum. Esta nueva tendencia es imparable dado que está respaldada por la creciente demanda de los clientes de tener servicios de pago que sean fáciles, convenientes, seguros con alta disponibilidad. Esta demanda empata con lo que la tecnología puede desarrollar en estos tiempos.
PS-RPS es un sistema de pagos de bajo valor en tiempo real con cobertura nacional, que opera bajo un esquema 24x7x365, con el objetivo de cubrir las demandas de nuestros clientes finales y ser capaces de ofrecerles un servicio flexible y rápido. Los clientes que utilizan PS-RPS serán capaces de realizar transacciones de dinero cara a cara, tan fácilmente como si estuvieran intercambiando cheques, siendo capaces de enviar dinero a cualquier país con una velocidad electrónica, aun siendo que los bancos estén cerrados.
Con la creciente prevalencia y ubicuidad de dispositivos inteligentes, junto con el surgimiento de nuevas tendencias tecnológicas como el Internet de las Cosas (IoT), las opciones de pago y canales ofrecidos a los consumidores finales, han aumentado drásticamente. Los consumidores tienen la opción de escoger entre una multitud de canales de pago para sus operaciones, siendo a través de dispositivos inteligentes o cualquier otro dispositivo conectado a Internet, incluyendo computadoras personales. Por razones de conveniencia, se espera que los teléfonos inteligentes serán el dispositivo de acceso de pago más utilizado para la nueva generación de sistemas de pago de bajo valor al que pertenece PS-RPS.
PS-RPS soporta todos los dispositivos inteligentes para el acceso de pagos, canales y aplicaciones que facilitan a los consumidores iniciar diferentes operaciones por tipo de pagos, ya sean Persona a Persona (P2P), Negocio a Negocio (B2B), Persona a Negocio (P2B) así como pagos gubernamentales. Los pagos típicos son transferencias únicas. Sin embargo, PS-RPS, ofrece un nuevo esquema para los débitos directos, que no requiere contar con pre seteos, lo cual permite a los clientes una mejor gestión de los saldos en sus cuentas de cheques.
PS-RPS distingue la compensación entre clientes, ejecutando las operaciones inmediatamente en cualquier momento, incluyendo operaciones nocturnas, en fines de semana y en días no hábiles bancarios, compensando las operaciones entre bancos típicamente a través del Sistema de Liquidación Bruta en tiempo real una vez que el banco central inicia su operación.
El diseño del motor de liquidación en PS-RPS es flexible y parametrizable, permitiendo al administrador de los pagos seleccionar diferentes opciones. PS-RPS está diseñado para permitir múltiples ciclos de liquidación durante el día cubriendo las 24 horas del día. Los ciclos de liquidación pueden ser enviados en base a dos factores distintos:
- Configuración del tiempo de duración
- Umbral en base a una cantidad equivalente a las reservas de Liquidez de los bancos (ejemplo: límites de débitos)
PS-RPS utiliza un enfoque para la Liquidación Neta Diferida (DNS) para las operaciones interbancarias. Una vez que la liquidación del ciclo se haya completado, el sistema genera posiciones netas de los bancos participantes y comunica a los bancos centrales la liquidación final para el sistema RTGS. Mientras tanto, el siguiente ciclo de liquidación ya ha iniciado el proceso.
El enfoque DNS está diseñado dentro de PS-RPS, cumpliendo con los Principios de Infraestructura requeridos en el Mercado Financiero publicados por el Comité de Pagos e Infraestructuras de Mercado (CPMI). Estos principios son establecidos como un estándar global para soportar la estabilidad financiera en todo el mundo. Siguiendo estos principios, el enfoque DNS requiere que los bancos cuenten con la colaterización completa de sus límites de débitos.
Los beneficios más evidentes de esta nueva tendencia son cosechados por el cliente final y sus negocios. Además de las obvias ventajas de ser capaz de enviar y recibir pagos en un horario 24x7x365 permitiendo acceso inmediato a los fondos, esto permite a los clientes y sus negocios tener un mejor control de su situación financiera, así como sus consumos. Siendo que simplemente, pueden escoger a quien y cuando pagar, desde la ubicación en donde se encuentren. Su negocio se beneficiará de la mejora del flujo de caja dada la transferencia inmediata a los fondos, más específicamente, los comerciantes cuentan con la seguridad inmediata que se ha realizado el pago antes de haber entregado los bienes y servicios.
Por parte de los bancos, PS-RPS ofrece temprana oportunidad para competir con nuevos jugadores como PayPal, Apple o Google. Ofreciendo servicios de pago inmediatos que ayudarán a fortalecer el involucramiento del cliente con los servicios ofrecidos de los bancos, ergo, abriendo la puerta a nuevos prospectos con rentables retornos. Los pagos inmediatos pueden ayudar a los bancos en el desarrollo de nuevos productos innovadores, así como opciones digitales de pagos para los clientes finales.
Para las autoridades públicas, el racional detrás de los pagos inmediatos es extremadamente fuerte. Los pagos inmediatos mejoran la eficiencia de la macro economía impulsando la innovación. El sistema también ayuda para luchar contra el financiamiento de actividades ilegales. En países desarrollados, PS-RPS facilita la inclusión financiera porque no requiere enlaces extensivos con los bancos ni de líneas de físicas de telecomunicación para poder operar.