Conversations en toute franchise: Émission de chèques électroniques

Nous avons demandé à Mahmoud Zamel, Chief Solution Architect (Architecte en chef de solutions) chez ProgressSoft de nous parler de l’émission de chèques électroniques, de la raison pour laquelle la solution a été créée et de son impact sur l’ensemble du secteur aujourd’hui.

Voici les grandes lignes de cette conversation.

1. Qu’est-ce qui a déclenché le besoin de créer une solution d’émission de chèques électroniques ?

Ce sont les tendances du marché des entreprises et les principaux facteurs observés dans plusieurs pays du monde qui sont à la base de cette réalisation, principalement :

1. Le nombre de chèques renvoyés pour fonds insuffisants dans presque tous les pays ne diminuait pas en raison du comportement du marché, à savoir émettre des chèques postdatés sans garantie de disponibilité des fonds à l’échéance. Selon nos calculs, le nombre de chèques renvoyés représentait de 8 à 10 % des volumes quotidiens de chèques présentés pour compensation.
2. Les possibilités de fraude par chèque augmentaient grâce aux progrès des technologies d’impression, qui permettaient à tous de se procurer une excellente imprimante de production pour quelques centaines de dollars seulement. Ces progrès ont favorisé la hausse du nombre de chèques papier frauduleux présentés à l’encaissement ou à la compensation dans les années qui précèdent 2016.

Nous avons compris que nous pourrions surmonter ces problèmes en convertissant totalement les chèques papier en enregistrements électroniques équivalents qui adhèrent aux dernières mesures de sécurité cryptographiques et sont conformes aux normes universelles du Système de gestion électronique des documents (ERMS). Le progrès considérable des technologies cryptographiques à l’époque a également renforcé le potentiel de cette idée.

Dans cette optique, nous nous sommes demandé pourquoi ne pas remplacer aussi bien les chèques papier que les signatures autorisées des payeurs. Nous avons donc décidé de convertir également les signatures de chèques en signatures électroniques autorisées en utilisant la technologie cryptographique de l’infrastructure à clés publiques (PKI).

En octobre 2016, nous avions déjà construit un prototype de la solution d’émission de chèques électroniques ProgressSoft et nous avons pu en faire une démonstration en direct aux banques centrales. En 2018, la solution a été proposée dans le cadre de la mise à jour de notre suite de Compensation des chèques électroniques déployée à la Banque centrale de Bahreïn, et en 2019, la solution d’émission de chèques électroniques ProgressSoft a été déployée avec succès à la Banque centrale de Bahreïn, desservant toutes les banques et les prestataires de services de paiement de détail du pays, et considérée comme la première solution de ce type dans le monde entier.

2. Pouvez-vous nous expliquer davantage comment fonctionne la solution ?

Tout simplement, la banque émet les nouveaux numéros de série des chéquiers électroniques de la même manière que pour les chéquiers papier, sauf qu’il n’est pas nécessaire d’imprimer ou de livrer les chéquiers physiques aux utilisateurs finaux.

Une fois ces nouveaux numéros de série émis par la banque, le payeur peut immédiatement commencer à rédiger et à signer numériquement des chèques électroniques par le biais des applications mobiles et des portails web publics de la solution ou des canaux bancaires en ligne. Lorsque nous faisons référence aux signatures numériques, nous ne désignons pas les stylos utilisés pour former les signatures, mais plutôt une clé cryptographique spéciale qui permet au payeur de générer une impression spéciale connue sous le nom de « signature numérique cryptographique » associée à son identité lorsqu’il s’inscrit pour la première fois aux services de chèques électroniques.

Les entreprises clientes peuvent également utiliser les chèques électroniques et définir leur matrice d’autorité institutionnelle. Les employés et les comptables peuvent accéder au portail web public de la solution par le biais d’un processus d’auto-enregistrement intelligent, qui leur permet d’obtenir l’autorisation, approuvée par les propriétaires de l’entreprise, d’effectuer des contrôles électroniques au nom de celle-ci. Une fois le chèque électronique rédigé, l’entreprise attend dans une file d’attente spéciale que toutes les signatures des signataires autorisés soient recueillies électroniquement avant d’être partagées avec le bénéficiaire.

Une fois qu’un bénéficiaire reçoit un chèque électronique, qu’il soit émis par un payeur ou une société, il peut demander à déposer le chèque électronique reçu sur son propre compte. Les bénéficiaires recensés grâce à leur numéro d’identité nationale, leur numéro de téléphone portable ou leurs codes d’enregistrement peuvent également recevoir une alerte dès qu’un chèque électronique écrit à leur profit a été entièrement signé.

Les banques dépositaires valident ensuite le compte de dépôt avant de transmettre le chèque électronique déposé à la banque payeuse pour encaissement ou compensation.

Une fois que la banque payeuse a compensé le chèque électronique, celui-ci est enregistré pour le règlement à la banque centrale et les fonds sont ensuite transférés sur le compte du bénéficiaire.

3. Dans quelle mesure cette solution modifie-t-elle le secteur ?

La solution ne se contente pas d’automatiser les processus actuels d’émission, de gestion, de traitement, de compensation et de règlement des chèques, mais elle transforme totalement ces processus en un nouveau paradigme pour les chèques, ce qui est révolutionnaire pour le secteur financier.

Les institutions financières peuvent économiser des millions de dollars

La conversion du chèque papier en un enregistrement cryptographique entièrement électronique élimine la nécessité d’imprimer des chèques et des chéquiers papier. Cette conversion permet également de supprimer le coût total de l’impression et de la livraison des chéquiers papier. Voici un exemple plus clair des coûts potentiels éliminés : un de nos clients imprimait auparavant 120 000 chéquiers en moyenne par an, avec 50 chèques par chéquier, et les utilisateurs finaux payaient environ 13 $ par chéquier, ce qui représente l’élimination de 1 589 103 $ grâce à la solution d’émission de chèques électroniques ProgressSoft. L’élimination du risque de renvoi des chèques en termes de conformité et de réputation a également été un résultat inestimable pour le client.

Processus d’émission de chèques écourté et numérisé

La possibilité de demander des chéquiers électroniques écourte de 10 jours le processus d’émission de chéquiers physiques. Elle permet également aux clients ou aux agents de ne pas avoir à se rendre à la banque pour le traitement physique des chéquiers, car les séquences de chéquiers électroniques sont mises à la disposition des payeurs pour qu’ils les rédigent et les signent immédiatement après leur émission par la banque titulaire du compte correspondant. Le processus d’écriture, de signature, d’émission et de livraison devient entièrement électronique et peut être partagé par le biais de n’importe quel réseau social omniprésent dans notre vie quotidienne.

Grâce à cette solution, les bénéficiaires n’ont pas besoin d’aller à la banque ou à la machine de dépôt de chèques. Ils peuvent facilement déposer les chèques reçus en utilisant les canaux frontaux des banques ou les applications mobiles de la solution et les portails publics ou d’entreprise.

Réduction de la fraude et renforcement de la confiance

Les bénéficiaires peuvent immédiatement vérifier le chèque électronique reçu et s’il est écrit et signé par le payeur effectif, ce qui permet de valider son authenticité et de réduire le potentiel de fraude. Cette vérification renforce la confiance dans l’instrument chèque ainsi qu’entre les parties impliquées dans la transaction.

Des processus plus rapides et plus sécurisés

Le processus de vérification de la signature est complètement transformé, passant des signatures écrites traditionnelles sur papier aux signatures numériques cryptographiques qui sont validées de manière centralisée et en conformité avec les normes internationales pour les signatures électroniques qualifiées (EQS). Ce processus permet de réduire considérablement les processus manuels de vérification des signatures et d’accélérer le processus de compensation des chèques, ce qui a un impact direct et positif sur la disponibilité des fonds.

Impact sur l’économie au sens large

Lorsque les chèques papier sont convertis en chèques électroniques, l’ensemble du cycle de vie du chèque, de l’émission au règlement, est simplifié. Cette simplification et les résultats mentionnés ci-dessus, ont un impact non seulement sur le secteur financier, mais aussi sur l’ensemble de l’économie d’un pays qui dépend des opérations par chèque.