Les tendances financières marquantes qui domineront 2024

Les tendances anticipées en matière de solutions financières pour 2024 sont en passe de dépasser les frontières du domaine bancaire, annonçant un impact transformateur susceptible de redéfinir l'ensemble du paysage financier. Les prévisions suivantes des solutions financières sont élaborées sur la base de trois piliers fondamentaux :

1. Avancement des technologies existantes
   Les tendances des solutions financières dans le cadre de ce pilier suivent les progrès des technologies existamtes qui ont pris le monde d'assaut ces dernières années. Voici quelques-unes des technologies qui devraient continuer à se développer :
   • Paiements instantanés

     Presque tous les pays du monde exploitent, mettent en œuvre ou déploient des systèmes de paiements instantanés au niveau national. Cette évolution a incité les institutions financières et les banques réglementées au niveau local à mettre en place des systèmes de participation spécialisés. Ces systèmes assurent la connectivité avec le système central de paiements instantanés, garantissant la conformité avec les accords de niveau de service (SLA) réglementaires pour le traitement des paiements initiés au niveau national.

     Dans une tendance parallèle observée en 2023, plusieurs banques dans le monde examinent sérieusement le besoin de faciliter des règlements de paiements instantanés pour les transactions transfrontalières. Cette démarche implique de tirer parti des comptes nostro/vostro existants avec différentes devises, en tenant compte de la nature dynamique des taux de change pendant les transactions.

     Les systèmes de plateformes de paiement jouent un rôle clé en facilitant intelligemment les paiements instantanés transfrontaliers grâce à l'intégration avec les solutions traditionnelles et basées sur la technologie Blockchain à venir.

   • Monnaies digitales de banque centrale (CBDC)

     Près de huit ans se sont écoulés depuis les premières réflexions sur la conversion de la monnaie locale d'une juridiction en une forme entièrement numériqueà l'aide des technologies des registres distribués (DLT) et Blockchain en 2016. Au cours de cette période, de nombreux essais, projets pilotes et déploiements réels ont été menés.

     L'adoption des CBDC a connu des fluctuations depuis sa création, affichant un modèle à la fois de progression et de recul. Toutefois, à partir de 2023, la nécessité des CBDC est devenue de plus en plus évidente pour les différents régulateurs et présage une augmentation potentielle des mises en œuvre au niveau mondial. Les banques centrales et les régulateurs peuvent collaborer avec des partenaires techniques pour mener des expériences et des projets pilotes et, dans certains cas, demander des propositions pour le développement de solutions CBDC tangibles.

     L'évolution actuelle des CBDC continuera à mettre l'accent sur les aspects interconnectés des transactions de gros, de détail et transfrontalières.

   • Finance décentralisée (FiDé)

     Une tendance dynamique et évolutive dans le paysage financier est la FiDé, abréviation de finance décentralisée. Cette tendance est un terme générique qui englobe de multiples méthodes potentielles telles que le financement participatif, le prêt participatif, le financement par les réseaux sociaux, les engagements financiers de pair à pair, et d'autres encore.

     Cette industrie en plein essor constitue un domaine entier avec un large spectre de développements de pointe, nécessitant des ensembles de solutions, d'applications et de cadres réglementaires.

     Nous prévoyons que la FiDé, qui devrait gagner en importance en 2024, évolue vers une forme plus perfectionnée et articulée d'ici le quatrième trimestre de l'année.

   • Open Banking

     Plus de cinquante pays ont déjà établi leur norme d'open banking, soit en s'adaptant à la législation révisée de la directive sur les services de paiement (DSP2), soit en développant des cadres réglementaires comparables à l'échelle locale.

     La demande d'applications open banking et de solutions logicielles devrait évoluer au cours de l'année 2024 en mettant davantage l'accent sur le développement d'interfaces de programmation d'applications (API) utilisant les systèmes bancaires centraux et les intergiciels existants.

   • NeoBanking

     L'arrivée de l'open banking a provoqué l'émergence d'une nouvelle catégorie d'institutions financières, couramment nommées « banques numériques » ou « néobanques ».

     Le Fonds monétaire international (FMI) prévoit une forte accélération des néobanques, avec de nombreuses banques « digital-first » qui devraient être lancées en 2024, soit créées par des entreprises financières existantes, soit par des entreprises innovantes issues du secteur des fintechs [1]. ^[1].

     L'expansion des néobanques se traduit par un développement accéléré de l'industrie financière. Cette évolution souligne l'impératif d'une transition vers des services financiers autonomes, basés sur l'informatique cloud et les API, intégrant des fonctionnalités telles que la connaissance électronique du client (eKYC) et l'accueil entièrement automatisé des clients.

2. Invention de nouvelles technologies

   Les dernières tendances de l'industrie financière s'appuient sur de nouvelles technologies de pointe, qui relèvent du deuxième pilier. Parmi ces technologies émergentes qui seront mises en avant en 2024, citons :

   • Intelligence artificielle et apprentissage machine (AI/ML)

     L'IA/ML restera un sujet d'intérêt et conservera sa popularité, attirant l'attention des institutions financières, notamment en ce qui concerne la détection en ligne des menaces potentielles pour la sécurité et des transactions frauduleuses.

     La détection de la fraude au niveau transactionnel est un autre aspect d'une application de l'IA/ML qui devrait susciter l'intérêt. En outre, il y aura une tendance croissante à l'intégration de l'IA/ML dans les solutions de cybersécurité, allant au-delà des appareils matériels traditionnels pour la prévention et la détection des intrusions.

   • Technologie des registres distribués et Blockchain (DLT/BC))

     De nombreuses institutions financières et autorités de régulation ont mené diverses expériences explorant les applications potentielles des technologies DLT/BC, en mettant particulièrement l'accent sur la facilitation des paiements et des règlements transfrontaliers en temps réel.

     Toutefois, les questions soulevées par ces expériences apparaîtront en 2024, et détermineront la suite de cette analyse. Bien que ces expériences ne puissent pas conduire à l'adoption généralisée de solutions basées sur la DLT/BC par les institutions financières commerciales, elles peuvent influencer le discours des régulateurs et leurs initiatives dans la construction de solutions CBDC.

   • Réalité augmentée et virtuelle

     Une tendance en plein essor, qui gagne du terrain depuis l'introduction publique des métaverses, implique l'intégration pratique de la réalité virtuelle et augmentée dans des domaines tels que les achats en ligne. Il est probable que la réalité augmentée s'infiltre davantage dans le secteur financier, ouvrant la voie à la communication à distance entre les consommateurs finaux et les services bancaires par le biais des technologies de réalité virtuelle augmentée.

     Bien que la conceptualisation de ce cas d'utilisation ne soit pas entièrement définie, l'attente est grande, alimentée par l'éligibilité de la génération Z aux services bancaires et par les progrès révolutionnaires des technologies de la réalité augmentée et virtuelle.

3. Migration vers l'infrastructure cloud

   Les plateformes opérationnelles continuent d'opérer un changement stratégique en passant de l'infrastructure sur site aux clouds publics en raison des exigences en matière de sécurité et de confidentialité mises en avant par les régulateurs locaux et les institutions financières.

   Le choix d'un fournisseur de cloud public spécifique dépendra de sa disponibilité dans les limites géographiques d'un pays. Les fournisseurs d'infrastructure cloud sont amenés à accélérer leurs opérations afin d'étendre leur présence dans différentes zones géographiques, certains d'entre eux cherchant à obtenir une autorisation réglementaire pour inciter les banques et les institutions financières à adopter leurs services.

   En outre, nous observerons une augmentation significative du nombre d'institutions financières de renom qui prendront l'initiative de migrer leurs solutions existantes, en optant pour des clouds virtuels privés et en utilisant un ou plusieurs fournisseurs cloud opérant dans leurs régions géographiques respectives. Ce mouvement stratégique s'aligne sur l'évolution du paysage, en garantissant une sécurité accrue, la conformité réglementaire et l'accessibilité géographique.

Références :

1. Fonds monétaire international, Rapport sur la stabilité financière dans le monde. 2022