CBDC : Une réponse moderne à l’exclusion financière

Bien que les secteurs de la finance et des paiements soient en plein essor grâce à l’émergence des fintechs et à la recherche continue d’innovations et de nouvelles technologies, tout le monde n’est cependant pas en mesure de bénéficier de ces avancées car l’exclusion financière reste l’un des défis les plus importants dans le monde actuel, et la pandémie mondiale n’a fait qu’exacerber ces inégalités et le besoin urgent d’une réponse appropriée.

Des études montrent qu’au niveau mondial, 1,7 milliard d’adultes n’ont pas de compte bancaire et ne peuvent donc pas utiliser les services financiers pour emprunter, épargner ou investir leur argent, ce qui ne leur laisse d’autre choix que de se tourner vers des institutions alternatives qui facturent des frais élevés. Les personnes non bancarisées sont donc plus vulnérables et prises au piège dans un cercle de pauvreté vicieux et sans fin. Ces défis sont encore plus réels dans les pays en développement où les institutions financières ne sont pas toujours facilement accessibles ou stables, ce qui oblige les gens à compter sur l’argent en espèces et les systèmes de troc.

Parallèlement, le concept de Monnaie digitale de banque centrale (CBDC) suscite un intérêt croissant. De nombreux gouvernements et banques centrales du monde entier étudient actuellement l’adoption de cette nouvelle version de la monnaie légale. De par leur nature décentralisée, les CBDC sont appelées à révolutionner le concept de monnaie et à offrir plusieurs avantages intéressants, notamment en renforçant la politique monétaire, en améliorant la stabilité et la sécurité financières, en réduisant la demande et le coût de la monnaie papier, en augmentant la contestabilité des paiements ou en empêchant les activités criminelles, pour n’en citer que quelques-uns. Par-dessus tout, les CBDC pourraient également jouer un rôle essentiel dans la transformation du système financier en un système plus accessible aux personnes non bancarisées en établissant un écosystème de paiements numériques plus inclusif. Voyons maintenant comment la CBDC pourrait concrètement promouvoir l’inclusion financière :

Un meilleur accès aux services financiers numériques

Les CBDC devraient favoriser la participation à l’économie numérique en permettant aux gens d’accéder à une vaste gamme de produits et de services financiers numériques, notamment les opérations nationales et internationales qui ne sont pas facilement accessibles en espèces. Les citoyens peuvent payer des biens et des services à l’aide d’une CBDC en utilisant leurs appareils numériques, facilement, à tout moment et en tout lieu.

Les CBDC de détail qui seront émises par la banque centrale directement aux utilisateurs finaux, sans intermédiaire privé, répondront en particulier à plusieurs problèmes rencontrés par les communautés non bancarisées. En outre, un système de paiement entièrement numérique devrait rendre plus facile et plus sûr l’accès aux services financiers pour les femmes et les personnes vivant dans des zones isolées et rurales, même si elles sont équipées de téléphones numériques, par le biais de canaux USSD et de fonctionnalités hors ligne pour les zones reculées où il n’y a pas de couverture Internet. En outre, les CBDC devraient favoriser l’interopérabilité entre les systèmes de paiement et encourager la collaboration entre les fintechs et les banques centrales.

Réduction des coûts des opérations

Aujourd’hui, la gestion de la monnaie fiduciaire est coûteuse, en particulier dans les pays en développement, en raison des coûts élevés de distribution, de sécurité, de sûreté et de dépendance aux agences bancaires. Les CBDC devraient être moins coûteuses pour les consommateurs que les espèces et elles réduiront le nombre d’intermédiaires dans une opération, ce qui, au final, diminuera le coût des paiements numériques. La CBDC devrait aussi intégrer les portefeuilles mobiles, donnant aux gens la possibilité d’effectuer des paiements mobiles à faible coût. Par conséquent, la concurrence entre les institutions financières et les fournisseurs de services de paiement devrait s’accroître, tout en offrant une certaine commodité aux utilisateurs.

Efficacité et rapidité accrues des paiements numériques

Les CBDC permettront des opérations plus rapides et plus transparentes tout en garantissant la finalité du règlement en temps réel avec le plus haut niveau de transparence, ce qui éliminera les paiements différés, améliorant ainsi les flux de trésorerie des entreprises et renforçant donc l’inclusion financière des entreprises.

Amélioration de l’engagement entre les gouvernements et les citoyens

Les CBDC devraient combler le fossé en rapprochant les institutions gouvernementales et les citoyens, en particulier dans une CBDC de détail, où les gouvernements seraient en mesure de soutenir directement les personnes dans le besoin par le transfert immédiat d’aides aux citoyens ou aux entreprises dans le cadre d’un programme de relance économique lié au coronavirus, par exemple. Cela réduira les coûts et le temps nécessaires aux autorités pour atteindre les gens en éliminant les intermédiaires et en évitant la corruption, ce qui améliorera en fin de compte l’efficacité des programmes gouvernementaux et profitera aux populations des pays développés et en développement.

Une économie numérique élargie

Les CBDC devraient offrir un potentiel illimité pour favoriser la numérisation des chaînes de valeur dans l’économie. Tous les types d’entreprises auront accès à la CBDC et seront encouragés à intégrer leurs activités dans ce nouveau système financier numérique. Diverses entreprises, telles que les sociétés immobilières, l’énergie, les soins de santé, les fournisseurs de transport, les télécoms et autres, bénéficieront de ce nouveau paradigme en développant des API qui pourront être utilisées pour offrir des services précieux aux clients en temps réel.