Разговоры о важном: решение для формирования электронных чеков

Мы попросили Махмуда Замеля, главного архитектора решений корпорации ProgressSoft, подробнее рассказать нам о решении для формирования электронных чеков, начиная с того, почему оно было создано, и заканчивая тем, как его влияние на современные реалии вышло за рамки платежной индустрии.

Делимся услышанным.

1. Что убедило вас в необходимости создания решения для формирования электронных чеков?

Наш программный комплекс PS-ECC для клиринга электронных чеков был запущен 18 лет назад, но в январе 2016 года мы пришли к выводу, что процесс использования чеков нуждается в кардинальных изменениях.

Такое решение было принято на основании результатов исследования конъюнктуры рынка и наблюдения за основными тенденциями в разных странах мира, в частности:

1. количество случаев возврата чеков из-за нехватки средств не сокращалось ввиду активного использования чеков, датированных будущим числом, а, следовательно, не гарантировавших наличия достаточного остатка средств на счетах чекодателей на момент предъявления чеков к оплате. Эта ситуация наблюдалось практически во всех странах. По нашим подсчетам, возвращалось 8-10% от дневного количества чеков, переданных на клиринг.
2. быстрое развитие полиграфических технологий поспособствовало увеличению возможностей для мошенничества с чеками, поскольку теперь любой мошенник мог приобрести высококачественный производственный принтер всего за несколько сотен долларов. Это привело к тому, что после 2016 года количество фальшивых бумажных чеков, приходящих на инкассо или клиринг, стало неуклонно расти.

Мы пришли к выводу, что единственным способом преодоления этих проблем было преобразование всех видов чеков в эквивалентные электронные инструменты, разработанные с использованием новейших средств криптографической защиты и в соответствии с едиными стандартами системы электронного документооборота (СЭД). Серьезным аргументом в пользу реализации этой идеи стал стремительный прогресс в технологиях криптографической защиты.

При дальнейшем рассмотрении этих доводов мы задались вопросом: а почему бы не заменить электронными аналогами не только бумажные чеки, но и заверенные подписи плательщиков? В итоге нами было принято решение, что подписи, удостоверяющие подлинность чеков, также следует преобразовать в электронные заверенные подписи, используя для этого технологию криптографической защиты, а именно инфраструктуру открытых ключей (PKI).

Уже в октябре 2016 года нами был подготовлен прототип решения для формирования электронных чеков с целью живой демонстрации его возможностей центральным банкам. В 2018 году это решение было включено в пакет обновлений для нашего программного комплекса PS-ECC для клиринга электронных чеков, установленного в Центральном банке Бахрейна. В следующем году оно было успешно внедрено и признано первым в мире решением подобного рода, а Центробанк продолжил обслуживание всех банков и поставщиков услуг розничных платежей с использованием решения для формирования электронных чеков, разработанного корпорацией ProgressSoft.

2. Не могли бы Вы подробнее рассказать о принципах работы этого решения?

Если в двух словах, то банк генерирует серийные номера чеков для новой электронной чековой книжки точно также, как и для бумажной, но при этом отпадает необходимость ее распечатывать и передавать конечному пользователю.

После того, как банк сообщит плательщику серийные номера чеков, плательщик сможет выписывать электронные чеки, заверяя их электронной цифровой подписью. Для этого ему необходимо воспользоваться мобильным приложением решения, либо общедоступным веб-порталом или банковскими онлайн-каналами. Под цифровой подписью мы понимаем не собственноручную подпись, поставленную с помощью сенсорного пера (стилуса), а особый образец подписи пользователя, именуемый «криптографическая цифровая подпись», который генерируется с помощью криптографического ключа при регистрации нового пользователя в сервисе формирования электронных чеков и закрепляется за его учетной записью.

Корпоративные клиенты тоже могут использовать электронные чеки, а также создавать свою корпоративную матрицу ответственности. При прохождении интеллектуальной процедуры регистрации сотрудникам и бухгалтерам предприятия предоставляется доступ к решению через открытый веб-портал, при этом ответственное лицо предприятия подтверждает их полномочие выписывать электронные чеки от имени предприятия. После формирования электронный чек помещается в специальную очередь, где он ожидает подписания всеми уполномоченными лицами, чьи электронные подписи должны на нем стоять. Только после этого электронный чек пересылается получателю.

После получения электронного чека от плательщика или предприятия, получатель может потребовать внесения денежных средств по такому электронному чеку на свой расчетный счет. Если идентификация получателя осуществляется по номеру удостоверения личности, номеру мобильного телефона или регистрационному номеру, то ему направляется оповещение о том, что на его имя был выписан электронный чек.

Перед тем, как передать предъявленный электронный чек банку-исполнителю для его обналичивания или клиринга, икассирующие банки осуществляют проверку (валидацию) депозитного счета.

После того как банк-исполнитель выполняет клиринг электронного чека, такой электронный чек регистрируется для расчетов в центробанке, и только после этого средства зачисляются на счет получателя.

3. Какие изменения наблюдаются в платежной индустрии в связи с внедрением этого решения?

Решение не просто автоматизирует существующие процессы формирования, приема, обработки, клиринга и осуществления расчетов по чекам, а на их основе создает совершенно новую, революционную в индустрии финансовых услуг парадигму использования чеков.

Финансовые учреждения могут сэкономить миллионы долларов

Переход от бумажных чеков к их криптографически преобразованному аналогу в электронной форме избавляет от необходимости печатать бумажные чеки и чековые книжки и, следовательно, от всех сопутствующих расходов. Давайте посмотрим на конкретном примере, насколько можно сократить расходы. Один из наших клиентов ежегодно печатал в среднем 120 000 чековых книжек по 50 чеков в каждой. Стоимость каждой книжки для конечных пользователей составляла около 13 долларов США. В результате внедрения разработанного ProgressSoft решения для формирования электронных чеков экономия составила 1 589 103 долларов США. Помимо этого, неоценимым результатом для нашего клиента стала возможность исключить риски возврата чеков из-за несоответствия нормативным требованиям и репутационные риски.

Транкация бумажных чеков и формирование электронных чеков

Возможность заказа электронной чековой книжки избавляет клиентов от десятидневного ожидания в связи с необходимостью напечатать бумажную чековую книжку. Кроме этого, при наличии электронной чековой книжки у плательщика или его представителей отпадает необходимость в посещении банка для оформления бумажной чековой книжки: электронной чековой книжкой можно пользоваться сразу после ее выпуска соответствующим банком, в котором открыт счет плательщика, и он сразу может выписывать и подписывать электронные чеки. Жизненный цикл чека, включая его заполнение, подписание, формирование и доставку, становится полностью электронным процессом. Далее такой чек можно передать по любому из множества доступных в наши дни каналов связи.

Получателю тоже нет необходимости идти в банк или искать автомат приема чеков, чтобы передать свой чек в банк на инкассо. С помощью этого решения он может беспрепятственно пересылать полученные чеки в банк по любым каналам, доступным через интерфейс веб-сайта банка или мобильное приложение решения, а также на открытых или корпоративных порталах.

Сокращение случаев мошенничества и повышение уровня доверия

Получатель может сразу же проверить полученный электронный чек и удостовериться в том, что он выписан и подписан реальным плательщиком. Таким образом подтверждается его подлинность чека и снижается вероятность мошенничества. Это повышает не только к доверие электронному чеку как платежному инструменту, но и доверие между участниками операции.

Скорость и безопасность процессов

Процесс верификации подписи становится полностью электронным: вместо традиционных подписей на бумажных бланках используются криптографически преобразованные цифровые подписи, проверка которых осуществляется централизованно и в соответствии с международными стандартами электронных квалифицированных подписей (EQS). Такой подход существенно упрощает проверку подписей по сравнению с процессами, выполняющимися в ручном режиме, и ускоряет процесс клиринга чеков, что прямо и положительно отражается на доступности средств.

Влияние на экономику в целом

Преобразование бумажных чеков в электронные значительно упрощает весь жизненный цикл этих инструментов – от формирования до расчета по чеку. Само по себе это и вышеупомянутые преимущества отражаются не только на финансовом секторе, но и на всей экономике страны, которая зависит от чековых операций.