Часто задаваемые вопросы о CBDC. Блок «Транзакции в CBDC»
Когда центробанки приступают к выпуску цифровой валюты центрального банка (CBDC), они сталкиваются с целым рядом обстоятельств, требующих пояснений. В этом блоге мы объединили вопросы о CBDC, наиболее часто задаваемые во время наших встреч, в один информативный блок «Транзакции в CBDC» и подготовили ответы наших экспертов.
Вопрос 1. Каковы комиссии за транзакции в CBDC?
Этот вопрос остается открытым, поскольку возможно несколько вариантов его решения. До настоящего времени все CBDC, которые были внедрены или запущены в пилотном режиме, не предусматривали комиссий за осуществление транзакций, однако некоторые центробанки уже озвучили, что могут ввести такую плату в будущем.
Кроме того, этот вопрос, конечно же, возникает в контексте оплаты работы поставщиков платежных услуг (ППУ). В этом случае центробанк может просто перечислять оплату ППУ непосредственно со своих собственных счетов, а правительство – покрывать такие расходы, как это уже практикуется в случае выпуска наличных денег.
Альтернативный подход включает в себя применение транзакционных комиссий, но меньшего размера, чем действующие комиссии за осуществление транзакций с использованием электронных денег или цифровой валюты.
Если мы в ProgressSoft видим, что центробанк вводит CBDC из соображений расширения финансовой доступности, то рекомендуем не взимать комиссии, так как это будет контрпродуктивным.
Вопрос 2. Если комиссии за транзакции в CBDC отсутствуют, то в чем заключаются интерес коммерческих банков?
Это двухуровневая система, в которой коммерческие банки создают кошельки (при условии проведения банком процедуры «Знай своего клиента» (KYC)) и предоставляют CBDC так же, как и наличные деньги. Соответственно, они могут создавать смарт-кошельки для CBDC, чтобы привлекать и удерживать клиентов.
К тому же, все пользователи CBDC в стране будут вносить в коммерческие банки наличные средства, которые могут использоваться для выдачи кредитов. Помимо этого, CBDC подготавливает почву для дальнейших инноваций, в частности стимулирует совершенствование автоматизированной электронной коммерции, что может создать новые потоки доходов.
По мере изучения и использования CBDC, коммерческие банки также могут разрабатывать новые приложения, чтобы предлагать уникальные возможности. Плюс ко всему, коммерческие банки зарабатывают на конвертации электронных или наличных денег в CBDC и обратно.
Вопрос 3. Требуется ли клиринг транзакций между кошельками двух коммерческих банков?
В случае проведения транзакций между кошельками двух коммерческих банков клиринг не требуется, так как перечисление CBDC происходит сразу. Все транзакции в CBDC представляют собой перенос стоимости в режиме реального времени, поскольку они записываются в блокчейн-сети и на счетах центробанка. Однако CBDC, функционирующая на основе технологии блокчейн, быстрее и безопаснее, чем традиционные системы, благодаря наличию множества активных узлов и точек консенсуса.
Вопрос 4. Если клиринг не требуется, то какова роль метода консенсуса?
Механизмы консенсуса обеспечиваются синхронизацией всех узлов между собой и их согласованной работой по определению того, какие транзакции являются законными и могут быть добавлены в сеть. Они имеют решающее значение для правильной и безопасной работы сети. Поскольку CBDC обычно функционирует на основе блокчейн, алгоритм консенсуса играет жизненно важную роль в организации правильного функционирования и использования сети, обеспечивая согласованную работу узлов. Несмотря на то, что CBDC работает в требующей разрешений сети, доступ к которой имеют только авторизованные узлы, для обеспечения действительности и окончательности транзакций по-прежнему используется метод консенсуса.
Вопрос 5. Что происходит с ошибочными платежами? Можно ли отменить эти транзакции?
Поскольку транзакции в CBDC представляют собой перенос стоимости в режиме реального времени, записываемый в блокчейн-сети, то транзакции с неправильно указанными суммами или получателями не могут быть отменены, как это происходит в традиционных платежных системах, позволяющих контролировать ход выполнения транзакци и отменять транзакции до их завершения.
Центробанку предоставляются определенные полномочия переводить CBDC между счетами (выполнять реверсирование), если им будет принято соответствующее решение. Этот вариант существует как дополнительный механизм помимо имеющейся возможности попросить другую сторону вернуть деньги, а ввиду отсутствия комиссии за осуществление такой транзакции проблем с возвратом средств возникнуть не должно.
Для снижения общих рисков, в решениях CBDC, подобных PS-CBDC от ProgressSoft, также могут устанавливаться лимиты, поэтому в случае ошибочного платежа ограничение по сумме транзакции позволит не допустить полную потерю денежных средств.
Вопрос 6. Существуют ли риски при проведении офлайн-транзакций в CBDC?
Офлайн-транзакции в CBDC нельзя считать безрисковыми, поскольку возникает возможность двойного расходования средств, когда одна и та же расходная операция может быть скопирована и проведена повторно. Однако снизить этот риск можно, если ограничить сумму транзакций и период ожидания для проводки транзакций.
Это может вас заинтересовать
Часто задаваемые вопросы о CBDC. Блок «Разное»
Мы собрали наиболее часто задаваемые вопросы по целому ряду аспектов, от заинтересованных сторон внедрения цифровой валюты центробанка (CBDC) до замены наличных денег и сбора налогов, и предлагаем вашему вниманию содержательные ответы наших технологов и консультантов.
Часто задаваемые вопросы о CBDC. Блок «Оптовая и розничная CBDC»
Существует множество проектных решений цифровой валюты центробанка (CBDC), а также разные подходы к ее внедрению, в частности розничная и оптовая модели – все эти возможности внимательно изучают центробанки по всему миру. В связи с этим мы попросили наших технологов дать ответы на наиболее часто задаваемые вопросы.
Часто задаваемые вопросы о CBDC. Блок «Конфиденциальность и безопасность»
Как обеспечить конфиденциальность и безопасность – это вопросы, которые в первую очередь задают себе центробанки, рассматривающие возможность внедрения цифровой валюты центробанка (CBDC). Наша команда экспертов подготовила ответы на наиболее часто задаваемые вопросы по этой теме.