История автоматизации в корпоративном банкинге

При построении своих бизнес-стратегий банки учитывают многие аспекты, однако ориентируются прежде всего на основополагающие цели, такие как снижение затрат, увеличение прибыли и сохранение конкурентной доли рынка. Автоматизация банковских услуг является отличным способом достижения этих целей. Хотя на начальном этапе автоматизация требует значительных инвестиций, в дальнейшем они окупятся за счет сократившихся операционных накладных расходов и расходов на персонал. Более того, эффективно автоматизированные услуги повысят степень удовлетворенности клиентов, привлекут новых клиентов и помогут удерживать существующих.

Автоматизировать можно целый ряд процессов в разных банковских сегментах, в частности в корпоративном банкинге и обслуживании физических лиц. Несмотря на то, что в первом случае задача является более сложной, а ее реализация – более дорогостоящей, чем во втором, финансовый результат автоматизации услуг корпоративного банкинга будет более впечатляющим. Мы расскажем о том, что вам нужно знать об истории и развитии автоматизации корпоративных и розничных банковских услуг:

Какие бывают банковские продукты?

Если клиент заинтересовался увиденным в рекламе банковским продуктом, он может подать заявку на его использование. Такая заявка состоит из нескольких полей данных, подвязанных к серверным системам, в которых генерируется финансовый итог и записи в бухгалтерской книге, составляющие баланс банка.

Заявка поступает в операционный отдел банка, где сотрудник отдела обслуживания клиентов проверяет и редактирует ее в присутствии клиента, прежде чем передать на утверждение. Если клиент подтверждает правильность данных, указанных в заявке, а соответствующий комитет – ее соответствие политике и процедурам банка, то операция поступает на обработку в бэк-офис банка, а результат перечисляется на счет клиента. На завершающем этапе бэк-офис банка проверяет, чтобы операция была проведена в соответствии с политикой, процедурами и стратегиями управления ликвидностью и рисками банка.

История автоматизации розничных продуктов

Розничные продукты – это структурированные продукты с общими правилами применения, рассчитанные на массового потребителя. Для автоматизации розничных продуктов банк должен автоматизировать соответствующие приложения и рабочие процессы по каждому продукту. В ходе автоматизации банковских продуктов для физических лиц были внедрены автоматизированные системы оценки потенциальных заемщиков, что расширило сферу применения автоматизации.

В результате банки получили существенные преимущества, в частности сократилось использование ручного труда и снизились сопутствующие накладные расходы, увеличилась клиентская база, повысилось количество клиентов и продуктов, представленных на рынке, а также выросла прибыль. Кроме того, благодаря автоматизации систем формирования отчетов и рассылки оповещений в банках снизилась доля неплатежей и сумма убытков, связанных с невыполнением платежных обязательств клиентами.

История автоматизации корпоративных продуктов

Принято считать, что доля корпоративных клиентов в клиентских портфелях банков составляет около 80%, хотя на самом деле она не превышает 20% от всей клиентской базы, что в разы меньше количества розничных клиентов. Однако именно корпоративные клиенты приносят банкам до 80% доходов.

Следует отметить, что уровень рисков, связанных с корпоративными клиентами, тоже намного выше, чем у розничных клиентов. Соответственно, потерю одного корпоративного клиента или его неспособность выполнить свои обязательства можно приравнивать к потере тысяч розничных клиентов. Ввиду вышеизложенных фактов автоматизировать корпоративные продукты значительно сложнее нежели розничные.

Корпоративные клиенты работают в разных секторах экономики, от промышленности до сельского хозяйства. При этом в каждой отрасли существуют свои отличные от других потребности, бизнес-требования, исходные данные и ожидаемые результаты. По этой причине, автоматизация корпоративного продукта представлялась практически невозможной, ведь даже в том случае, если банк автоматизировал корпоративный продукт для конкретного сектора, такой продукт не мог удовлетворить потребности всех предприятий в данном секторе.

Автоматизация банковских операций корпоративных клиентов

Столкнувшись с рядом серьезных препятствий в автоматизации корпоративных продуктов, банки решили автоматизировать не продукты, а операции корпоративных клиентов. Они обратились за помощью к разработчикам ИТ-решений, коммуникационным компаниям, поставщикам сетевых услуг и международным технологическим компаниям. В корпоративном секторе, в отличие от розничного, для успешного внедрения автоматизации требуются слаженные усилия и тесное сотрудничество всех участников этого процесса.

Прорыв произошел после внедрения решений для обработки платежей в сквозном автоматическом режиме (STP), позволивших корпоративным клиентам дистанционно формировать электронные платежные инструкции на перевод денежных средств между счетами, осуществление платежей в пределах страны или международных платежей, не покидая офиса. В автоматическом режиме производится обработка этих инструкций банком корпоративного клиента для целей бухгалтерского учета с последующим перечислением денежных средств через систему SWIFT получателю в банк, который фактически осуществит выплату. Этот процесс стал более экономичным с точки зрения затрат средств и времени, что выгодно для всех вовлеченных сторон. Примерами автоматизированных операций корпоративных клиентов являются:

Трансграничные платежи
Система SWIFT предоставляет своим корпоративным клиентам точку доступа для обработки платежей напрямую с использованием идентификационного номера банка (BIC) и Глобальной платежной инициативы (GPI), которые значительно упрощают автоматизацию платежей. При этом осуществление платежей стало более прозрачным а отслеживание платежных операций – более эффективным как для банков, так и для корпоративных клиентов.

Выплата заработной платы
Сегодня корпоративные клиенты могут мгновенно перечислять заработную плату своим сотрудникам непосредственно на их банковские счета. Этот процесс совершенно прозрачен, не зависит от текущего местонахождения сотрудника, не требует оформления документов, сверки данных или других трудоемких процедур.

Чеки
В настоящее время использование корпоративных чеков может быть автоматизированным процессом, с момента формирования чека и до момента его обналичивания. Держатель корпоративного чека даже может передать чек в банк на инкассо, не покидая места своего пребывания.

Казначейство и управление денежными средствами
Корпоративные клиенты теперь могут обмениваться информацией и осуществлять финансовые операции, не покидая офиса.

Торговое финансирование
Автоматизация продуктов торгового финансирования для корпоративных клиентов является одной из наиболее сложных задач, поскольку в этот комплексный процесс вовлечено большое количество участников, среди которых импортеры и экспортеры, банки-эмитенты и исполняющие (авизирующие) банки, страховые компании, судоходные компании, таможенные отделы и многие другие. Хотя сам процесс оформления аккредитивов автоматизирован, финансовые учреждения по-прежнему требуют предоставления бумажных документов с указанием условий сделки для выполнения соответствующих платежных операций. Здесь следует отметить, что в этом направлении тщательно изучаются возможности автоматизации с использованием открытых реестров на базе технологии блокчейн, однако еще предстоит решить проблему, как получить согласие на участие всех вовлеченных сторон.

В области автоматизации корпоративных продуктов будут появляться новые более сложные инновационные решения, и роль разработчиков решений набирает важности. Занимаясь соответствующим анализом и исследованиями, именно они способствуют переходу в корпоративном банкинге от использования бумажных документов на полностью автоматизированные цифровые формы, удобные всем участникам процесса. Такой переход особенно важен в условиях кризиса, вызванного глобальной пандемией.