Un tournant dans l’inclusion financière

Partout dans le monde, les consommateurs recherchent la commodité ultime lorsqu’ils souscrivent à des prestations proposées par des institutions financières, par exemple l’ouverture d’un nouveau compte bancaire. Avec une confiance accrue dans le numérique en réponse à une pandémie mondiale et à une augmentation considérable du nombre de personnes des Générations Y et Z qui entrent aujourd’hui sur le marché financier, ces consommateurs sont habitués à des procédures efficaces, et effectuées à distance qui pourraient autrement les décourager de s’engager dans l’écosystème financier.

Le cas des consommateurs à faible revenu est cependant plus complexe. En plus des procédures inefficaces actuellement requises pour souscrire à des services financiers, ces consommateurs doivent supporter des frais élevés résultant des frais généraux considérables endossés par les institutions financières pour exploiter ces services. Et bien que les initiatives de transformation numérique (services bancaires mobiles et sur Internet) aient connu une montée en flèche, de nombreux établissements financiers ont négligé l’étape la plus fondamentale du processus : la numérisation de la fonction « Connaissance du client » (KYC) et les processus d’intégration des clients. Aujourd'hui, c’est l’une des principales raisons pour lesquelles les consommateurs à faibles revenus ne sont toujours pas financièrement inclus dans l’écosystème des paiements.

Un tournant à l’horizon
Heureusement, les progrès rapides de technologies telles que l’intelligence artificielle (IA) et l’apprentissage machine (AM) offrent désormais aux institutions financières de nouvelles possibilités d’identifier et de vérifier à distance les consommateurs avant de leur fournir des services financiers, dans ce qui est considéré comme un tournant dans l’inclusion financière : La Connaissance électronique du client (eKYC).

La solution eKYC utilise des technologies innovantes telles que l’IA, l’AM, la biométrie, l’analyse d’images et la reconnaissance optique de caractères (OCR) pour transformer le processus traditionnel d’intégration des clients en un processus entièrement numérisé et sécurisé qui réduit considérablement les frais généraux et les efforts fastidieux, rendant ainsi plus rentable et plus accessible l’offre de services financiers aux consommateurs à faibles revenus.

La solution eKYC fournit également aux institutions financières l’assurance rapide et à distance que le consommateur est bien la personne qu’il prétend être, avec des validations et des vérifications avancées qui atténuent les risques et garantissent la pleine conformité aux règlementations des banques centrales et aux normes internationales.

Le rôle de la banque centrale
Si les banques centrales ne sont pas directement concernées par les processus d’intégration des clients dans les institutions financières, leur rôle dans la fourniture de l’infrastructure globale est essentiel pour créer un processus national eKYC rigoureux et normalisé. Ce type d’infrastructure améliore non seulement les taux d’inclusion financière des segments non bancarisés et sous-bancarisés, mais fournit également aux banques centrales le contrôle total des processus d’intégration des clients dans l'ensemble du secteur financier. Cette infrastructure élimine également les risques de faux documents et de fraude, et offre une surveillance et une visualisation complètes des données relatives aux consommateurs.

Un référentiel national eKYC
L’infrastructure peut être mise en œuvre en connectant les institutions financières utilisant les solutions eKYC à un référentiel eKYC national blockchain ou central déployé à la banque centrale.

Ce référentiel regroupe les dossiers des consommateurs à l'échelle nationale, y compris les informations personnelles, la biométrie, les documents d’identification et bien plus encore. Il est accessible sur un réseau d’institutions financières autorisées à récupérer automatiquement les dossiers des consommateurs, y compris tous les documents liés au KYC afin d’améliorer davantage les processus d’intégration des clients de manière efficace et sans papier.

En conséquence, les informations et la documentation requises pour l’intégration des clients ne devront être fournies qu’une seule fois par le client, mais elles peuvent être récupérées plusieurs fois par les institutions financières par le biais du référentiel national eKYC. Cette fonctionnalité permet d’éliminer les procédures eKYC redondantes tant pour les établissements financiers que pour les consommateurs, tout en ayant un référentiel national qui fournit une source unique de vérité vérifiée.

Le référentiel eKYC de la banque centrale permettra également aux institutions financières de facilement mettre à jour les données sur les consommateurs grâce à des interfaces de programmation d’applications (API) ouvertes, lorsque cela s’avère nécessaire. Les dossiers sont ainsi toujours exacts et à jour.

Étapes suivantes pour les banques centrales
La facilitation de l’interopérabilité numérique, de la récupération et de la mise à jour des dossiers des clients n’a jamais été une priorité pour le secteur financier. Aujourd’hui, cependant, la mise en place d’un référentiel numérique, sécurisé et national eKYC est une étape essentielle et recommandée pour unifier la conformité aux normes de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme (AML/CFT) ainsi que les procédures de vigilance à l’égard de la clientèle (CDD) afin de renforcer la sécurité réglementaire et de donner aux banques centrales les moyens d’exercer un contrôle accru à l’échelle nationale.

Enfin, un tournant dans l’inclusion financière est en train de se profiler, et ses avantages seront récoltés par les banques centrales, les institutions financières et les consommateurs à l’échelle nationale.