Séries FAQ CBDC : Transactions
Sur le point de se lancer dans l'émission de la monnaie numérique de la banque centrale (CBDC), les banques centrales se posent de nombreuses questions. C’est pourquoi nous avons décidé de créer une série instructive de questions fréquemment posées lors de nos réunions avec les réponses de nos experts en CBDC, en commençant par les suivantes : Les transactions avec CBDC.
Q1. Quels sont les frais de transaction de la CBDC ?
Différentes réponses s’appliquent à cette question. Jusqu'à présent, toutes les CBDC qui ont été lancées ou pilotées n’ont pas imposé de frais de transaction, mais certaines banques centrales ont annoncé qu’elles pourraient le faire à un moment donné.
Cette question survient aussi naturellement dans le contexte de la rémunération des prestataires de services de paiement (PSP). Dans ce cas, la banque centrale pourrait simplement payer les PSP directement à partir de ses propres comptes, de sorte que le gouvernement assume effectivement le coût, comme il le fait déjà pour la distribution d’espèces physiques.
Il est également possible d’appliquer des frais de transaction, qui seront probablement inférieurs à ceux appliqués aux transactions avec monnaie électronique et virement d’argent numérique.
Chez ProgressSoft, si nous constatons que l’introduction de la CBDC par la banque centrale est motivée par des considérations d’inclusion financière, nous estimons que l’application de frais serait contre-productive.
Q2. Si la CBDC ne comporte pas de frais de transaction, quels sont les avantages pour les banques commerciales ?
Dans un système à deux niveaux, les banques commerciales créent les portefeuilles (en fonction de la connaissance du client (KYC) de la banque) et distribuent la CBDC comme elles le font pour l’argent physique. Par conséquent, elles peuvent créer des portefeuilles ingénieux pour la CBDC afin d’attirer et de conserver les clients.
Les utilisateurs de CBDC dans le pays devront déposer dans les banques commerciales de l’argent liquide qui pourra être utilisé pour générer des prêts. La CBDC peut également ouvrir la voie à d’autres innovations telles que l’amélioration du commerce électronique automatisé, qui peut conduire à de nouvelles sources de revenus.
Les banques commerciales peuvent également développer de nouvelles applications pour offrir des expériences uniques à mesure de leur découverte et de leur utilisation de la CBDC. En outre, les banques commerciales bénéficient de la conversion de la monnaie électronique ou des espèces de la CBDC (dans les deux sens).
Q3. La compensation est-elle nécessaire entre les transactions de porte-monnaie à porte-monnaie de deux banques commerciales ?
La compensation n’est pas nécessaire pour les transactions de porte-monnaie à porte-monnaie de deux banques commerciales, car la CBDC est immédiatement transférée. Toutes les transactions CBDC sont des transferts de valeur en temps réel puisqu’elles sont enregistrées sur le réseau Blockchain et sur les comptes détenus à la banque centrale. Toutefois, la CBDC reposant sur la technologie Blockchain est plus rapide et plus sûre que les systèmes traditionnels en raison de ses multiples nœuds et points de consensus actifs.
Q4. Si aucune compensation n’est requise, quelle est la méthode de consensus ?
Les mécanismes de consensus garantissent que tous les nœuds sont synchronisés entre eux et s’accordent sur les transactions qui sont légitimes et ajoutées au réseau. Ils sont essentiels au bon fonctionnement et à la sécurité d’un réseau. Étant donné que la CBDC repose généralement sur la technologie Blockchain, un algorithme de consensus est essentiel au bon fonctionnement du réseau et doit être utilisé pour que les nœuds puissent parvenir à un accord. Bien que la CBDC soit un réseau basé sur la permission et que seuls les nœuds autorisés aient accès au réseau, la méthode du consensus est toujours déployée pour assurer la validité et la finalité des transactions.
Q5. En cas de paiements erronés, ces transactions peuvent-elles être annulées ?
Étant donné que les transactions CBDC sont des transferts de valeur en temps réel affichés sur le réseau Blockchain, les montants ou les destinataires incorrects ne peuvent pas être annulés comme dans un système de paiement traditionnel où les transactions peuvent être annulées ou contrôlées avant d’être effectuées.
Certains pouvoirs peuvent être octroyés à la banque centrale pour transférer la CBDC entre les comptes (inversion) si la banque centrale en décide ainsi. Cette option vient s’ajouter à l’option prononcée de demander à l’autre partie de restituer l’argent, car sans frais de transaction, il n’y aura pas de problème.
Pour atténuer les risques globaux, les solutions CBDC telles que celle de ProgressSoft peuvent également fournir des limites, de sorte que si un paiement erroné se produit, il y aura une limite au montant et tout ne sera pas perdu.
Q6. Les transactions CBDC hors ligne présentent-elles un risque ?
Les transactions CBDC hors ligne ne sont pas sans risque, car les transactions de double dépense peuvent être copiées et réutilisées. Toutefois, ce risque est atténué par l’imposition de limites au montant de la transaction et d’un délai d'attente pour la comptabilisation de la transaction.
Nous vous présentons une série informative des questions que les banques centrales se posent fréquemment sur la monnaie digitale de banque centrale (CBDC) et les réponses de notre équipe de technologues et de consultants. En voici la première partie consacré aux transactions CBDC.
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