CBDC: актуальная мера для выхода из финансовой изоляции

Благодаря появлению финтех-компаний, а также непрерывному поиску инноваций и новых технологий финансовая и платежная индустрии сейчас переживают настоящий бум. Однако не все могут воспользоваться преимуществами этих достижений, и финансовая изоляция остается одной из самых серьезных проблем современного мира. При этом глобальная пандемия только усугубляет это неравенство и обостряет необходимость принятия надлежащих мер.

Исследования показывают, что во всем мире 1,7 миллиарда человек, достигших совершеннолетия, не имеют банковского счета и, следовательно, не могут пользоваться финансовыми услугами, в частности получать займы, откладывать или инвестировать денежные средства. В результате им не остается ничего иного, как обращаться в альтернативные организации, взимающие высокие комиссии за свои услуги. Это приводит к тому, что люди, не имеющие доступа к банковским услугам, становятся более уязвимыми и оказываются в ловушке порочного круга бедности. Связанные с этим проблемы наиболее актуальны в развивающихся странах, в которых недостаточно финансовых учреждений, расположенных поблизости, или они недостаточно надежные, поэтому люди вынуждены использовать наличные средства или бартерный расчет.

Наряду с этим наблюдается повышенный интерес к цифровым валютам центробанков (CBDC), и многие правительства и центральные банки разных стран мира в настоящее время изучают возможность внедрения этого нового вида законного платежного средства. Благодаря своей децентрализованной сущности CBDC призвана кардинально изменить концепцию денег и предложить ряд привлекательных преимуществ, в числе которых особо важно отметить усовершенствование денежно-кредитной политики, обеспечение большей финансовой стабильности и безопасности, снижение спроса и затрат на бумажные деньги, а также повышение эффективности расследований по спорным платежам (оспоримость платежей) и препятствование преступным действиям. Прежде всего, CBDC является ключевым элементом для создания более инклюзивной экосистемы цифровых платежей, благодаря которой финансовая система станет более досягаемой для тех, кому недоступны банковские услуги. Давайте посмотрим, как именно CBDC может способствовать расширению доступа к финансовым услугам:

Расширение доступа к цифровым финансовым услугам

CBDC позволяет населению участвовать в цифровой экономике, предоставляя доступ к широкому спектру цифровых финансовых продуктов и услуг, включая внутренние и международные транзакции, осуществление которых не всегда возможно с использованием наличных денег. Граждане могут оплачивать товары и услуги с помощью CBDC в любое удобное время и из любого места, используя для этого свои цифровые устройства.

Розничная CBDC будет доступна конечным пользователям непосредственно, без участия частных посредников, и станет решением целого ряда проблем, с которыми сталкиваются люди, не имеющие банковского счета. Также полностью цифровая платежная система облегчит и сделает более безопасным доступ к финансовым услугам для женщин и жителей изолированных и сельских районов: услугами можно пользоваться с мобильного телефона, используя USSD-сервис и оффлайн-функции, доступные и на удаленных территориях, где нет покрытия сетью Интернет. Помимо этого, CBDC служит еще одним аргументом в пользу повышения интероперабельности между платежными системами и укрепляет сотрудничество между финтех-компаниями и центробанками.

Снижение затрат на проведение транзакций

В настоящее время управление фиатной валютой обходится довольно дорого, особенно в развивающихся странах, из-за высоких затрат на ее транспортировку, обеспечение безопасности и сохранности, а также на содержание сети банковских отделений. Для потребителей CBDC будет менее затратной, чем наличные деньги, а ее внедрение позволит сократить количество посредников при выполнении финансовых транзакций, что в конечном итоге приведет к снижению стоимости цифровых платежей. Кроме того, CBDC совместима с мобильными кошельками, благодаря чему пользователи смогут совершать недорогие мобильные платежи. Внедрение CBDC усилит конкуренцию в среде финансовых учреждений и поставщиков платежных услуг, и в то же время обеспечит большее удобство для пользователей.

Повышение эффективности и оперативности выполнения цифровых платежей

Транзакции с использованием CBDC проводятся еще быстрее и прозрачнее, при этом сам обмен стоимостью (окончательность расчетов) происходит в режиме реального времени. Это исключает случаи отсрочки платежей, что приводит к оптимизации денежных потоков бизнеса и, следовательно, повышению финансовой доступности для предприятий.

Улучшение взаимодействия между правительством и населением

CBDC способствует сближению граждан с государственными учреждениями, особенно в вопросе использования розничной CBDC, которой правительство могло бы напрямую поддерживать нуждающихся людей, перечисляя денежную помощь непосредственно физическим лицам или компаниям, например в рамках программы восстановления экономики от последствий пандемии коронавируса. Этот подход позволил бы сэкономить средства и время, затрачиваемые властями на то, чтобы люди получили такую помощь, поскольку в нем нет места посредникам и коррупции, а это, в конечном счете, приведет к повышению эффективности государственных программ и принесет пользу людям как в развивающихся, так и в развитых странах.

Расширение сферы функционирования цифровой экономики

CBDC имеет неограниченный потенциал для решения задач по цифровизации цепочек создания стоимости в экономике. Все виды бизнеса будут иметь доступ к CBDC, и им будет предложено перенести свою деятельность в эту новую цифровую финансовую систему. Различные компании в сфере недвижимости, энергетики, здравоохранения, транспортных услуг, телекоммуникации и многих других только выиграют от этой новой парадигмы – для этого им понадобится внедрить программные интерфейсы (API), которые обеспечат им возможность предоставлять ценные услуги клиентам в режиме реального времени.