Исследование цифровой валюты центробанка на основе технологии блокчейн

По оценкам Банка международных расчетов приблизительно 80% центробанков по всему миру уже приступили к исследовательским проектам с целью изучения потенциала эмиссии цифровой валюты центрального банка (CBDC, аббревиатура от англ. Central Bank Digital Currency) – они уже сегодня осознают неизбежность наступления новой денежной эры.

Наш колоссальный опыт работы (более 32 лет) с центральными банками, государственными регулирующими органами и различными финансовыми учреждениями, а также наша пятилетняя практика в области разработки CBDC на базе блокчейн позволили нам досконально изучить все бесчисленные особенности этой сложной цифровой технологии, поэтому мы четко понимаем, чего именно ожидают от нее центробанки в своих исследовательских проектах.

Благодаря нашему глубокому пониманию отраслевой специфики наших клиентов и накопленному нами багажу операционного опыта и опыта внедрения современных технологий, а также знанию экономических, законодательных, нормативных требований и отраслевых стандартов мы можем помочь центральным банкам разобраться в специфике этой технологии. Сегодня наши команды полностью готовы содействовать центробанкам в их исследованиях потенциальных возможностей эмиссии собственной цифровой валюты, от оценки ее влияния на финансовую стабильность и безопасность до анализа последствий ее использования для финансирования и ликвидности банков – все это помимо предоставления легко интегрируемого готового решения на базе блокчейн-технологии.

PS-CBDC

Имея в распоряжении богатый арсенал инструментов для разработки программного обеспечения, значительный опыт построения технологических инфраструктур, а также опытных экспертов в области этой революционной технологии, мы смогли разработать нашу уникальную цифровую валюту центробанка на базе технологии блокчейн – PS-CBDC. Это решение предлагает стране собственную высокотехнологичную форму национальной цифровой валюты с высочайшим уровнем защиты, обращение которой санкционирует и регулирует центральный банк.

Поскольку CBDC является относительно новой прорывной технологией, мы считаем, что для обеспечения гарантированного успеха центральным банкам жизненно важно сотрудничать со знающими высококпрофессиональнными поставщиками подобных решений. Именно таковыми являются наши авторитетные специалисты по цифровым валютам и международные консультанты в различных областях. Все они готовы помочь центральным банкам провести испытание PS-CBDC и продемонстрировать им, что разработанная корпорацией цифровая валюта сохранила в себе все преимущества традиционной валюты, но при этом может быть индивидуально адаптирована в соответствии со стратегией каждого из них, поскольку разработка этого решения проводилась с привлечением центробанков на всех этапах работы.

Чтобы предложить центральным банкам безопасное, высокотехнологичное решение с возможностью индивидуальной настройки, в PS-CBDC был предусмотрен целый ряд технологически сложных компонентов, основными из которых являются:

– эксклюзивная блокчейн-сеть, в которой хранятся доступные для совместного использования неизменяемые реестры, содержащие информацию обо всех транзакциях в сети;

– обменный курс 1:1 для замены бумажных (фиатных) денег, что позволяет осуществить постепенную миграцию на цифровую валюту центробанка;

– открытые интеграторы и встроенные смарт-контракты, а также автоматическая масштабируемость и модульные компоненты, призванные удовлетворить требования различных платежных экосистем;

– динамические сценарии использования, способствующие реализации отказоустойчивых моделей оптовой и розничной CBDC;

– управление идентификациейи специальные модули, позволяющие формировать, согласовывать и осуществлять одноранговые платежи в пределах страны и/или одноранговые трансграничные платежи;

– набор средств разработки (КСР) мобильного кошелька, который подключается к любому приложению мобильных платежей, тем самым упрощая переход на цифровую валюту центробанка в масштабах всей страны.

ЦЕЛИ И ПРЕИМУЩЕСТВА

Решение PS-CBDC было создано как инструмент для центробанков, обеспечивающий выполнение следующих основных задач:

1. решение проблемы с мошенничеством и кражами наличных денежных средств;
2. устранение расходов, связанных с обращением наличных денег;
3. поддержка новых потребностей рынка;
4. увеличение финансовой доступности;
5. снижение операционных рисков;
6. борьба с монополиями.

Благодаря широкому спектру функциональных возможностей, заложенных в решении PS-CBDC, достигается целый ряд целей, в частности:

Финансовая доступность

PS-CBDC может служить платежным средством, не требующим затрат на его эмиссию, надежным средством сбережения и стабильной расчетной денежной единицей для банков, центробанков, правительств, финансовых учреждений, а также всех категорий клиентов банков, независимо от наличия у них банковского счета. Кроме того, решение поддерживает все типы платежей в розничной CBDC, включая, помимо прочего, платежи между физическими лицами (P2P), платежи физического лица предприятию (P2B) и платежи физического лица государству (P2G).

Финансовая безупречность

PS-CBDC соответствует требованиям в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (AML/CFT) и проверки «знай своего клиента» (KYC) благодаря регистрации участников и регулярному обновлению учетных записей, что обеспечивает финансовую безупречность транзакций. Также в этом решении исключена вероятность выхода из строя всей системы в результате отказа одного из ее компонентов, предусмотрены многоэтапные проверки (валидации), а также поддерживаются протоколы консенсуса.

Конфиденциальность операций

PS-CBDC может обеспечивать анонимность транзакций между их участниками, если это согласуется с политикой центрального банка. В случае возникновения вопросов, связанных с установлением юрисдикции или права собственности, центробанк имеет полномочие отслеживать движение денежных средств по счетам и осуществляемые транзакции.

Мониторинг финансового рынка

PS-CBDC производит анализ статистических данных и осуществляет мониторинг структуры расходов на рынке. Решение предоставляет информацию о распределении денежной массы между отраслями и финансовым сектором, повышает эффективность инструментов денежно-кредитной политики и, в конечном счете, предотвращает возможность уклонения от уплаты налогов.

Экономические выгоды

PS-CBDC устраняет избыточные действия при осуществлении транзакций с минимальными затратами на конфигурирование инфраструктуры и снижает риски, возникающие при выполнении отсроченных расчетов. Решение повышает надежность денежных систем, находящихся в частной собственности, и степень доверия к национальной платежной системе в целом.

Трансграничные платежи

Функционал PS-CBDC может быть расширен для повышения эффективности трансграничных платежей. Например, имеется возможность использования CBDC в мультивалютном режиме в случае заключения соответствующих договоренностей между центральными банками, что обеспечивает удобный и недорогой доступ к другим валютам для осуществления денежных переводов, расчетов во время поездок и торговли. Это особенно актуально для стран с развивающейся экономикой.

ЭКСПЕРИМЕНТАЛЬНОЕ ИССЛЕДОВАНИЕ

Перед внедрением недавно появившейся инновации необходимо провести ее экспериментальное исследование посредством проверки концепции (PoC) и запуска пилотного проекта. Именно такой подход применяет большинство центробанков, занимающихся исследованием возможностей CBDC, в виду отсутствия всемирно признанных стандартов передового опыта.

По этой причине мы настоятельно рекомендуем своим клиентам изучать потенциал и практическую возможность реализации CBDC посредством проверки концепции (PoC) и запуска пилотных проектов для различных бизнес-сценариев использования этой технологии, что в случае успешного выполнения, поможет сформировать более четкое видение путей создания и внедрения официальной CBDC.

Прежде чем приступать к внедрению собственной CBDC центральные банки должны реализовать проекты по проверке концепции и пилотные проекты, охватывающие технологические, экономические и нормативные аспекты. В этом мы можем им помочь, предоставив консультации по национальной специфике внедрения CBDC с упором на два основных аспекта:

1. Реинжиниринг бизнес-процессов
   Наши специалисты в области инженерии бизнес-процессов оценивают текущую денежно-кредитную ситуацию в стране, а наши инженеры тщательно изучают ситуацию «как есть» по каждому бизнес-сценарию использования CBDC и готовят несколько рекомендаций «как должно быть».
   
   
2. Анализ возможности внедрения CBDC и помощь в выборе технологии (блокчейн или распределенного реестра) для ее создания
   Нашу технологическую мощь составляет команда высококвалифицированных экспертов, проработавших в сфере разработки технологий денежно-кредитной направленности от 20 до 30 лет, а последние 6 лет специализирующихся на технологиях блокчейн и CBDC как в теории, так и на практике. Именно они дают свое экспертного заключение о том, какие технологии использовать или не использовать и почему.

Нашу технологическую мощь составляет команда высококвалифицированных экспертов, проработавших в сфере разработки технологий денежно-кредитной направленности от 20 до 30 лет, а последние 6 лет специализирующихся на технологиях блокчейн и CBDC как в теории, так и на практике. Именно они дают свое экспертного заключение о том, какие технологии использовать или не использовать и почему.

В рамках таких консультаций мы предлагаем ряд дополнительных сценариев использования PS-CBDC, среди которых:

Универсальная технология

При разработке PS-CBDC была предусмотрена возможность использования различных подходов к ее внедрению, что привело к созданию портативного приложения со сценариями использования CBDC независимо от того, какой блокчейн-движок используется. Эмиссия PS-CBDC и введение этой денежной массы в обращение для всеобщего пользования осуществляется на основе непрямой/гибридной модели CBDC, т. е. через коммерческие банки, которым центробанк предоставляет эти денежные единицы в обмен на определенный залог, который возвращается в обратной операции.

Межбанковские расчеты

Коммерческие банки могут использовать PS-CBDC для перечисления остатков денежных средств между своими счетами для осуществления расчетов через кошельки в CBDC.

Обмен бумажных денег на CBDC и обратно

PS-CBDC предоставляет возможность обмена как физических денег на CBDC (операция cash-in), так и CBDC на физические деньги (операция cash-out).

Переводы из кошелька в кошелек

PS-CBDC обеспечивает возможность передачи ценности между различными поддерживаемыми видами кошельков в режиме реального времени с четко обозначенными назначениями платежей и настраиваемыми лимитами. Кошельки могут быть закреплены за физическими лицами, предприятиями, государственными органами или общественными организациями с тщательно проверенными идентификационными данными.

Отчеты и запросы

В решении PS-CBDC предусмотрен функционал формирования отчетности, позволяющий центробанку и любому участвующему учреждению проверять и отслеживать отправленные и полученные транзакции.

Офлайн-транзакции

PS-CBDC позволяет осуществлять офлайн-транзакции в ограниченном режиме в случае слабого сетевого подключения или разрыва соединения. В распоряжении центробанка имеется набор инструментов контроля, позволяющих минимизировать риски, связанные с такими транзакциями.

Управление внутридневной ликвидностью и счета «свип»

Как правило, часы работы коммерческих предприятий выходят за рамки рабочего времени коммерческих банков и центробанков, поэтому благодаря внедрению иерархически детерминированных кошельков в PS-CBDC предприятия могут обеспечивать свои потребности в ликвидности и эффективнее управлять ею в нерабочее время центробанка. Для этого требуется интероперабельность между CBDC-кошельками и банковскими счетами в электронных деньгах, находящимися в распоряжении предприятий, которым необходимо часто перечислять остатки денежных средств между своими банковскими счетами в течение дня, особенно если у них есть дочерние компании.

ПОДХОД К ВНЕДРЕНИЮ

Для реализации сценариев использования CBDC рекомендуется применять подход, предусматривающий постепенное внедрение CBDC, при котором на начальном этапе CBDC тестируется на определенном наборе сценариев ее использования, имеющем ограничение либо по географическому принципу, либо/и по другим параметрам, например по отраслям или типам поставщиков. На этой стадии важно иметь критерии успеха или ориентировочные показатели, которые можно протестировать. В отдельных случаях требуются и небольшие стимулы, как например красные конверты в Китае или лотерейные билеты в Уругвае.

Сначала каждый бизнес-сценарий использования CBDC отрабатывается на ограниченном количестве сегментов одной сферы, для которой он прописан, а затем распространяется и на остальные сегменты, предусматривающие тот же сценарий использования. И лишь после того как бизнес-сценарий реализован полностью или, по крайней мере, апробирован на более чем 80% целевой сферы его использования, платформу можно расширить, чтобы добавить следующий сценарий использования CBDC и так далее. Однако на протяжении всего перехода от тестирования и испытания к полноценному запуску центробанки должны контролировать, что их подход остается ориентированным на пользователя и гибким.

Ознакомиться с полным текстом специального приложения к журналу Central Bank Payments News («Новости платежей Центрального банка») можно здесь.