Crónicas da Automação na Banca de Empresas

Entre os principais pilares da estratégia dos bancos estão a redução de custos, o aumento dos lucros e a manutenção de uma parcela competitiva de mercado. Uma forma de atingir esses pilares estratégicos é a automação dos serviços bancários. Embora a automação exija um investimento substancial no início, é uma solução de longo prazo para reduzir a sobrecarga operacional e os custos de capital humano e, se feita de forma eficiente, aumentará a satisfação do cliente, atrairá novos clientes e ajudará a reter os existentes.

Esses serviços incluem, mas não estão limitados a, banca de empresas e banca de retalho. Embora a automação da banca de empresas seja mais complicada e cara do que a última, é também a mais lucrativa. Aqui está o que precisa saber sobre a história e o progresso da automação de serviços banca empresarial e de retalho

O que são produtos bancários?

Os produtos bancários geralmente começam com um pedido colocado por um cliente solicitando um produto anunciado. Este pedido é accionado por campos de dados que estão ligados a sistemas de back-end para produzir o resultado financeiro e os registos contabilísticos que constituem o balanço do banco.

O pedido é submetido ao front-office do banco para análise e edição pelo funcionário do atendimento na presença do cliente antes de ser submetido para aprovação. Se for aprovado pela pessoa ou comissão respetiva de acordo com as políticas e procedimentos do banco, a transação é processada no back-office do banco e o resultado é executado na conta do cliente. Finalmente, é também feito um acompanhamento pelo back-office do banco para garantir que a transação seja concluída em linha com as políticas, procedimentos e estratégias de liquidez e risco do banco.

A história dos produtos de retalho

Os produtos de retalho são produtos estruturados com regras gerais de aplicação para todos os clientes. A automação dos produtos de retalho pelo banco exige a automação dos pedidos e fluxos de trabalho de cada produto. À medida que os bancos começaram a automatizar os produtos de retalho, foram introduzidos sistemas também automatizados de pontuação de crédito para adicionar sofisticação ao processo.

Em última análise, isso resultou em enormes benefícios para os bancos, incluindo redução do trabalho manual e seus custos indiretos subjacentes, aumento da base de clientes e do volume de clientes e produtos no mercado, e aumento dos lucros. Além disso, relatórios automatizados e sistemas de alerta ajudaram os bancos a diminuir as taxas de incumprimento e os prejuízos resultantes desses clientes incumpridores.

A história dos produtos empresariais

Calcula-se que o volume de negócio gerado pelos clientes comerciais represente cerca de 80% da carteira dos bancos, e que embora constitua apenas 20% de toda a base de clientes, muito inferior ao número de clientes de retalho, 80% das receitas provêm, na verdade, das empresas.

Os riscos inerentes aos clientes empresariais são muito maiores do que dos clientes de retalho. O incumprimento de um cliente empresarial pode equivaler à perda de milhares de clientes individuais. Este facto torna a automação dos produtos corporativos imensamente mais difícil do que a automação de produtos de retalho.

As empresas são distribuídas em vários sectores, como o industrial, agrícola, etc. e cada sector tem as suas próprias necessidades, especificações, dados de entrada e dados de saída. Consequentemente, automatizar um produto empresarial era quase impossível e, mesmo que o banco conseguisse automatizar um produto para um setor específico, não seria capaz de satisfazer todas as empresas desse sector.

Automatizar transações da banca de empresas

Com vários obstáculos para automatizar os produtos empresariais, os bancos começaram a cooperar com fornecedores de TI, empresas de comunicação, fornecedores de redes e ferramentas de tecnologia internacionais para automatizar as transações empresarias, em vez dos produtos. Ao contrário do sector de retalho, é absolutamente necessária uma estreita colaboração e cooperação entre várias partes para alcançar o sucesso da automação.

Foi então que foram introduzidas as soluções de processamento direto de pagamentos para permitir que as empresas executassem eletronicamente as instruções de pagamento a partir das suas instalações, sejam pagamentos conta-a-conta, locais ou internacionais. Estas instruções são processadas automaticamente através do banco da empresa para fins contabilísticos e, em seguida, através da rede SWIFT as instruções são transmitidas automaticamente ao beneficiário e ao banco pagador, envolvendo menos tempo e menos custos e beneficiando todas as partes envolvidas. Exemplos de transações empresarias automatizadas incluem:

Pagamentos transfronteiriços
A rede SWIFT disponibiliza um ponto de acesso para as empresas processarem os seus pagamentos diretamente por meio de um Código de Identificação Bancária (BIC) e pela Global Payment Initiative (GPI) que facilita a automação de pagamentos com serviços aprimorados de rastreamento e transparência tanto para os bancos como para as empresas.

Salários
Hoje, as empresas podem processar o pagamento dos salários dos seus funcionários diretamente nas respectivas contas de forma instantânea, transparente e onde quer que estejam, sem a necessidade de papelada, esforços de reconciliação ou procedimentos demorados

Cheques
Os cheques das empresas podem agora ser automatizados, desde a emissão dos cheques até a cobrança, podendo a pessoa jurídica beneficiária depositar os cheques no conforto das suas instalações.

Tesouraria e Gestão de Caixa
As empresas podem agora executar as suas comunicações e transações financeiras a partir das suas instalações.

Financiamento Comercial
Dado o intrincado fluxo de trabalho e o elevado número de partes envolvidas, incluindo empresas de importação e exportação, bancos emissores e assessores, companhias de seguros, empresas de transporte, departamentos alfandegários e muito mais, a automação do financiamento comercial é uma das funções mais complicadas de automatizar para as empresas. Embora a papelada relacionada com as cartas de crédito tenha sido automatizada, a apresentação e envio de documentos é ainda baseada em papel. Estão a decorrer muitos testes de automação baseados em registos abertos de base blockchain que precisam ainda de ultrapassar o desafio de congregar todas as partes envolvidas.

As soluções para automatizar transações empresariais cada vez mais inovadoras vão continuar a expandir-se e a tornar-se mais sofisticadas. Os fornecedores de soluções têm um papel fundamental a desempenhar na análise, estudo e aceleração do salto da banca de empresas baseada em papel para a utilização de formulários totalmente automatizados e digitais que satisfaçam todas as partes envolvidas. Especialmente depois do duro golpe de uma pandemia global.