Desmistificar os Mitos da ISO 20022

A migração para a ISO 20022 pelos bancos de todo o mundo traz consigo muitas interrogações e incertezas. Mas, além disso, gerou alguns mitos, e neste artigo, vamos desmascarar todos eles.

MITO n.º 1 - A ISO 20022 é utilizada apenas para pagamentos domésticos

Falso! A ISO 20022 é a nova linguagem padrão para mensagens de pagamento e para outras áreas de negócio tais como pagamentos, títulos, serviços comerciais, cartões e moeda estrangeira. Cobre toda a procura do mercado ao nível das mensagens nacionais, regionais e internacionais.

A primeira edição da ISO 20022 foi publicada em 2004, após a qual empresas e instituições financeiras começaram a adotá-la para ACH (Compensação Automática), RTGS (liquidação por bruto em tempo real) e outros tipos de sistemas. Em 2018, a SWIFT também aprovou planos para facilitar a adoção de pagamentos transfronteiriços e o tráfego de relatórios de caixa utilizando a ISO 20022.

MITO n.º 2 - O prazo para migrar para a ISO 20022 para CBPR+ é novembro de 2025, muito longe!

Enganoso! A adoção da ISO 20022 (MX*) para Pagamentos Transfronteiriços e Reporting Mais (CBPR+) deve estar concluída até 2025, altura em que as mensagens FIN de categoria 1, 2 e 9 serão retiradas do serviço FIN.

Durante o período de coexistência a partir de março de 2023, algumas instituições financeiras começarão a enviar mensagens ISO 20022 para colher os benefícios de dados ricos e estruturados, enquanto outras dependerão de serviços de tradução temporária de entrada ou locais até que o seu back-office esteja pronto para processar mensagens ISO ou investir numa solução de hub de pagamentos para adotar as alterações necessárias.

A partir de março de 2023, as instituições financeiras podem começar a enviar mensagens MX independentemente do canal preferido do seu correspondente (MT ou MX). Além disso, as orientações CBPR+ serão atualizadas para introduzir novas mensagens e regras comerciais.

Assim, as instituições financeiras devem considerar a atualização dos seus serviços para o formato XML/MX incluindo SWIFT gpi, SWIFT Go e outros. Devem também assegurar a compatibilidade e integração com sistemas back-end e canais de pagamento utilizando a ISO 20022 como linguagem padrão.

Os primeiros adotantes irão explorar os benefícios da MX, com menos complexidade e custos em comparação com aqueles que migrarem ao seu próprio ritmo até novembro de 2025.

Depois de novembro de 2025, as mensagens de pagamento MT deixarão de ser suportadas pela SWIFT, exceto no caso do MT198/298.

*Sabia que...? Uma MX é uma definição de mensagem XML para utilização na rede SWIFT. A maioria das mensagens MX são também mensagens ISO 20022.

MITO n.º 3 - CBPR+ é um novo formato de mensagem que irá substituir as mensagens MT para pagamentos transfronteiriços

O CBPR+ não é um novo formato de mensagem! É um conjunto de orientações que cobrem novos formatos de mensagens, fluxos de trabalho, diretrizes de utilização, regras e práticas do mercado de pagamentos utilizando mensagens ISO 20022.

MITO n.º 4 - O MX fornece as mesmas capacidades que as mensagens MT

Falso! O formato MX fornece várias novas capacidades que incluem:

1. Oportunidades de dados estruturados (rich data)
   

   Os dados estruturados são um grande motivador na migração para MX. As mensagens de pagamento MX transportam informações muito mais ricas do que as mensagens MT e outros formatos herdados, estas informações incluem:

   • Informação completa sobre o pagador e o beneficiário
   • Último devedor e credor
   • Códigos postais e de país
   • Extensa informação sobre remessas
   • Código de objetivo de pagamento
   • Análise funcional cruzada
2. Novas Oportunidades de Negócio
   

   O MX fornece um valor significativo em termos de capacidades de dados adicionais. Considerando as remessas como exemplo - grande parte da infraestrutura de pagamento atual em todo o mundo foi concebida e otimizada para o rendimento e a conformidade.

   Embora as empresas possam ter de incorporar dados ou informações adicionais sobre transações em pagamentos do tipo remessas, o tratamento desses dados não tem sido uma grande prioridade para as instituições financeiras. Muitas das atuais normas de mensagens de pagamento têm a capacidade de incluir dados de remessas, mas são tipicamente limitadas. Quanto ao MX, este formato inclui:

   • Dados financeiras das faturas
   • Relatórios de saldo de contas comuns
   • Relatórios de liquidez intradiária
   • Otimização do crédito
   • Gestão de dinheiro em tempo real
3. Eficiência de custos de STP e Automação
   

   Internamente, os bancos e as empresas podem utilizar o MX para simplificar as suas mensagens financeiras internas relativas a pagamentos, mercados de capitais e outros sistemas financeiros para diminuir a complexidade e aumentar as taxas de Processamento Direto Automatizado (STP) para além de:

   • Menos interrupções nos processos de pagamento
   • Menos falsos positivos
   • Menos investigações
   • Melhor previsibilidade e reconciliação
   • Menos repetição
4. Interoperabilidade & Harmonização
   

   A ISO 20022 permite às instituições financeiras trocar mensagens do Grupo Fechado de Utilizadores da ISO 20022 através de uma rede proprietária de uma câmara de compensação e/ou serviço SWIFTNet Interact. Oferece interoperabilidade e integração entre pagamentos nacionais e internacionais, bem como economias de escala com um único padrão de mensagem entre linhas de negócio.

5. Conformidade Digital e Eficiência Regulatória
   

   O MX facilita o rastreio de mensagens de pagamento para entidades objeto de sanções ou embargos, pessoas politicamente expostas, e bens e portos sancionados, permitindo aos sistemas de rastreio extrair dados mais ricos das mensagens em formato livre.

   Permite às instituições descontar com confiança campos desnecessários e reduzir os falsos positivos e o ruído, enquanto continuam a rastrear os campos com dados úteis, para além de:

   • Cumprimento dos requisitos do combate ao branqueamento de capitais (CBC) & KYC
   • Estrutura e eficiência melhoradas para a identidade e rastreio
   • Informação rica da parte: todos os dados da parte devem ser incluídos na mensagem.
   • Especificação de um devedor/credor e/ou último devedor/credor
6. Melhoria da Gestão do Risco
   

   O MX melhora a gestão do risco de contraparte com a identificação dos beneficiários, e melhora os dados para a gestão de tesouraria nacional e internacional.

MITO n.º 5 - Ter um tradutor MT <> MX é suficiente

Falso! Ter um tradutor é uma ação temporária e deve ser substituída por uma abordagem nativa CBPR+ pelas razões que se seguem:

1. Nem todas as mensagens CBPR+ têm regras de tradução em conformidade com o grupo de trabalho CBPR+
2. O rastreio e sanções CBC devem estar presentes na versão CBPR+ da mensagem
3. O tradutor não é garantido, pois uma mensagem poderia ser truncada durante a tradução
4. O tradutor impedirá a capacidade de utilizar e beneficiar das novas capacidades das mensagens ISO 20022* (CBPR+)

* Curiosidade: A ISO 20022 é pronunciada como ISO vinte-zero-vinte-e-dois, e não ISO duzentos e vinte e dois!

MITO n.º 6 - Existe apenas uma abordagem de migração para MX para CBPR+

Não. Existem várias abordagens à migração MX (CBPR+) bem sucedida que variam de uma instituição financeira para outra dependendo dos objetivos, estratégias, e requisitos do cliente. Estas abordagens incluem:

1. Tradução ad-hoc
2. Implementação nativa
3. Abordagem Híbrida
4. Hub de Pagamentos - Orquestrador Centralizado
5. Hub Empresarial de múltiplos utilizadores (multi-tenant)

MITO n.º 7 - Não existem atualmente muitas iniciativas de migração MX

Falso! A ISO 20022 está a ganhar ímpeto, agora mais do que nunca. De acordo com um relatório do Banco de Pagamentos Internacionais (BPI). sobre um inquérito conduzido pelo Comité de Pagamentos e Infraestruturas de Mercado (CPMI) no final de 2021, 74% dos inquiridos implementaram ou têm planos sólidos para implementar a ISO 20022 até 2025.